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開年以來，來自監(jiān)管、成本的壓力，讓網(wǎng)貸、消金、銀行等機構(gòu)陷入運營困境。

大量資金方開始尋求突破，迅速轉(zhuǎn)向更“高大上”的資產(chǎn)——小微企業(yè)貸。

一時間，這個領(lǐng)域變得無比火熱。

而一個龐大的群體開始崛起：小微企業(yè)貸中介。

他們手里批量養(yǎng)著假公司，甚至還“養(yǎng)”了一批假員工。

他們甚至偽造資料、包裝流水，并和銀行或貸款公司內(nèi)部的人員分賬。

這是個暴利生意，最高能月入百萬，因此，很多銀行或金融公司的業(yè)務(wù)人員，也離職加入中介大軍。

這條產(chǎn)業(yè)鏈，正在從一二線城市，滲透到三四線，甚至更偏遠的地區(qū)。

危機一觸即發(fā)……

01、中介崛起

華北區(qū)大中介羅賢一，如今已深藏幕后，鮮少露臉。

但他暗自操作的業(yè)務(wù)，早就盤根錯節(jié)，“月入上百萬，操作的貸款額，都上千萬。”

此前，他操作的都是網(wǎng)貸，但最近，他開發(fā)了一門新的業(yè)務(wù)：小微企業(yè)貸。

說起來，在很長時間里，小微企業(yè)在貸款方面，一直頗為困難。

“小微企業(yè)可能養(yǎng)活了我們80、90%的人，但我們的融資只給了它26.7%。”平安集團副首席執(zhí)行官兼首席運營官陳心穎稱。

但這種現(xiàn)象，卻在今年年初出現(xiàn)了神轉(zhuǎn)折。

首先，給小微企業(yè)放款，成為了行政命令。

象征“官方”的央行，把對小微企業(yè)貸款的投放，納入了宏觀審慎評估體系考核。

而另一方面，銀行也迫于“資產(chǎn)荒”，在全力尋找資產(chǎn)，而小微企業(yè)貸成為其選擇之一。

開年以來，各大金融機構(gòu)紛紛加快小微企業(yè)貸產(chǎn)品布局。

比如建行的“小微快貸-云稅貸”、平安旗下的經(jīng)銷商動態(tài)融資，以及互金平臺頻頻推出的各類信用貸、抵押貸等。

“小微企業(yè)貸一下就活了，貸款中介們聞到錢味兒了，都往這里頭涌。”羅賢一稱。

一個新的中介群體，就此崛起。

知情人士透露，在極短時間內(nèi)，僅一個地級市，像這樣的中介機構(gòu)就已有數(shù)百家。

仿佛一夜之間，它們就從地底冒了出來。

這群人，都是怎么來的？

“很多以前都是網(wǎng)貸的中介，直接轉(zhuǎn)行過來的。”羅賢一稱。

但是，還有一股新的力量，加入了中介大軍。

羅賢一注意到，很多新崛起的大中介，對銀行業(yè)務(wù)都“門清”，操作手法嫻熟。

他深入刺探敵情后發(fā)現(xiàn)，這些新崛起的中介，有很多是線下理財人員，還有不少是銀行零售業(yè)務(wù)人員。

“目前每5個小微企業(yè)貸的中介中，就有至少1個來自于專業(yè)金融機構(gòu)。”某機構(gòu)人員稱。

羅賢一保守估計，現(xiàn)在全國起碼已有上萬個這樣的小微企業(yè)貸中介，龐大的群體、嚴密的產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成。

02、養(yǎng)公司

貸款需要審核的，無非兩點：還款能力和還款意愿。

網(wǎng)貸中介的主要操作方式，就是包裝個人資料，如銀行流水、工作單位，偽造通訊錄，等等。

而在小微企業(yè)貸領(lǐng)域，就變成了包裝企業(yè)。

“銀行高級口子，只要名下有房，就可下款數(shù)百萬。”羅賢一的廣告，打到了各個貸款群，他也會去銀行門口，攔截需要貸款的客戶。

這被戲稱為“高級式擼口子”。

這些中介的廣告，圍繞的核心都是“房子”，客戶上門之后才會被告知，辦的是小微企業(yè)貸。

這些公司的外殼，都是怎么來的？

代理記賬公司，是一個重要的“公司池”。

“它們手中有大量的公司，且都很干凈。”羅賢一稱，這樣的公司可以直接拿出來用，以前的價格，是用一次1萬元。

現(xiàn)在小微企業(yè)貸需求上升，對方也坐地起價，要求把貸款金額的2%，作為服務(wù)費。

羅賢一一般會挑一些有公司流水的公司，直接用。

除此之外，現(xiàn)在市面上，還有大量專門“養(yǎng)公司”的團隊。

同一家公司，只能在一家銀行貸款，但可以操作小微企業(yè)貸的銀行有幾十家，市面上還有一些小貸公司，也可以做這類貸款。

“所以，注冊一家公司，貸出來上千萬都沒問題。”專門養(yǎng)公司的負責(zé)人錢皓稱。

而注冊一家公司的成本，只要數(shù)千元。

公司是怎么養(yǎng)的？

“無非就是每個月注入一些流水，感覺就像正常公司一樣。”錢皓稱。

養(yǎng)流水也有一些策略。

一些公司會不間斷地以4:3比例進行存取。

比如，一周內(nèi)分三次，往企業(yè)賬戶打1萬，取8000；或是打5萬，取4萬。

通過這樣持續(xù)的存取動作，讓月流水形成固定有效的賬面。

有意思的是，這個產(chǎn)業(yè)，還可以自成閉環(huán)。

在銀行申請企業(yè)貸款，銀行一般不會直接將錢打到申請公司，而是打到合作的第三方公司。

比如，公司簽了一個合同，要生產(chǎn)100萬的產(chǎn)品，但沒有那么多錢，就可以去銀行申請貸款。

100萬審核下來后，會直接打給合作的公司。

“一般合作的公司，也是我們自己養(yǎng)的公司，而這100萬，就會直接成為這家公司的流水，一舉兩得。”錢皓稱。

為了更逼真，他們甚至?xí)卧旃締T工。

知情人士透露，目前每家中介機構(gòu)或是下游公司，手上都至少有幾十到上百個“三件套”：身份證、銀行卡、電話卡。

而這些身份證，往往是從黑灰產(chǎn)手中買過來的，后者大多是“深山老林”里的人。還有些身份證是撿來的。

一套這樣的三件套，只需要一兩千元，可無限次使用。

而這些身份證，都是純“白戶”，無論貸款記錄還是征信記錄，一片空白。

從表面上看，他們就像是一群“進城打工者”。

錢皓會用這些身份證，和自己養(yǎng)的公司簽訂勞動合同。

他甚至還每月向虛假員工的“賬戶”打入固定款項，充當(dāng)工資流水。

錢皓計算了一下，養(yǎng)這么一家公司的成本，不過1萬元，但它在各個平臺上去貸款，卻可貸下來上千萬。

錢皓因為懶得去找客戶，就會和中介合作，“每單提成貸款金額的5%。”

如此算下來，花1萬元養(yǎng)一家公司，可獲利50萬。

03、內(nèi)外勾結(jié)

這條產(chǎn)業(yè)鏈盤根錯節(jié)，比想象中要復(fù)雜得多。

“我們的提成，是貸款金額的8%。”但羅賢一稱，前期還會收取一定的服務(wù)費。

這個收費比例，各個地區(qū)不太一樣。

數(shù)據(jù)美化得越多，包裝得越好，費用也越高。

一些地區(qū)通過中介機構(gòu)運作貸款，實際資金成本已在15%左右。

也就是說，運作上千萬的貸款，中介要收走150萬。

當(dāng)然，這些錢可不是全部歸中介，其中一小部分，是銀行或者貸款公司內(nèi)部人員的“返傭”。

羅賢一一般是和對方三七分，銀行或貸款公司拿走三，他留下七。

“我們的客源，除了從市面上找之外，大部分來自金融機構(gòu)的推薦。”羅賢一稱，內(nèi)外勾結(jié)，是這個模式的核心。

“很多銀行柜臺都有我們的人，有人咨詢，銀行的人會給他一個電話，說聯(lián)系這個人可以辦理。這個電話就是我們的。”羅賢一稱，這些內(nèi)線，是他們重要的獲客來源。

“我剛?cè)ャy行柜臺問完，一出銀行，就接到無數(shù)貸款中介的電話，這肯定是暗自串通好的。”一位小企業(yè)主稱。

除此之外，銀行和貸款公司的內(nèi)部人員，還需要提供風(fēng)控要點。

這些要點，就是包裝資料的核心。

比如，一些銀行或貸款公司，會要求申請貸款人必須是企業(yè)法人，或者是企業(yè)的實際控制人。

“是法人比較難，但成為企業(yè)實際控制人就太簡單了。”羅賢一稱，只需要公司股東在一張紙上簽字蓋章。

這些紙質(zhì)文件和手續(xù)，羅賢一一般直接“偽造”。

“銀行或貸款公司，是沒法核實這些文件的真?zhèn)蔚摹?rdquo;羅賢一稱，但流程，卻要走到位。

羅賢一稱，這個行業(yè)處在暴利階段。

一個稍微大點的中介，就可月入幾十萬。

“一個月只需要做兩三單，每單收入都是10萬以上。”羅賢一稱，盡管小微企業(yè)貸的流程更繁瑣和復(fù)雜，但成交后的提成高。

在一些小微企業(yè)貸火熱的地區(qū)，這已成為一門暴利生意。

一位在浙江衢州地區(qū)較有資源的中介解釋道，目前當(dāng)?shù)卮罅啃∥⑵髽I(yè)貸都從他們手中過。“多的時候一天有十幾單。光一個下午，就能從資金方批出200來萬。”

對于大中介來說，月入百萬，可輕松達成。

而養(yǎng)公司、刻假章、偽造文件、代開發(fā)票這些輔助的產(chǎn)業(yè)鏈，也已經(jīng)完全成型，操作者收入頗豐。

04、房抵貸變種

實際上，這個模式并非真正的小微企業(yè)貸。

這個市場還處在“沒有統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)”的蠻荒時期。

在眼下，企業(yè)征信比個人征信要難上許多。

要判斷一家小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，無非就是參考流水、財務(wù)、工商、社保、甚至水電費等數(shù)據(jù)。但一般的街邊店面，往往不會保留這些。

這就意味著，除了實地走訪，很難去做企業(yè)的風(fēng)控。

所以，除了企業(yè)的一套手續(xù)外，還是需要提供個人名下房產(chǎn)作為抵押。

“目前所謂的小微企業(yè)貸，還是換湯不換藥的個人抵押貸。”一位原銀行零售業(yè)務(wù)人員表示。

羅賢一也反復(fù)強調(diào)這點。

這是因為，房抵貸可貸款金額并不高。

“比如說以裝修名義，最多也只可貸出幾十萬。”

但如果套上了企業(yè)的外殼，就可貸出上百萬，甚至幾百萬來。

“其實，說白了，就是房抵貸的變種，只是嵌套了一個企業(yè)的外殼。”羅賢一稱。

此外，還有一些銀行或者貸款公司，接受房產(chǎn)的二次抵押，所以，一套房子甚至可以貸出房屋價格的幾倍來。

對于客戶來說，為這樣高的金額，可以鋌而走險。

但這無疑提高了杠桿率。

而貸出來的這些錢，會流入哪里？

“挺可笑的，大部分還是流入了房市。很多人拿著錢，再去個人貸款買房。”羅賢一稱。

這件事情，對于銀行來說，有何好處？

不僅完成了必須給小微企業(yè)貸款的“指派任務(wù)”，而且還沖高了業(yè)績。

就是這樣的背景下，小微企業(yè)貸以畸形方式出生，發(fā)展。

危機潛伏水下，隨時可能爆發(fā)。

“大量金融機構(gòu)，其實是在借助中介落地到三四線，甚至更以下的城市。”某網(wǎng)貸平臺負責(zé)人稱。

這些都是危險的信號。

正向的鼓勵，生生淪為畸形的模式。

“沒有密不透風(fēng)的墻，永遠都有漏洞可鉆。”羅賢一稱，在這條產(chǎn)業(yè)鏈上，用利益可以撬開所有的口子。

而真正的小微企業(yè)貸，何時才能出現(xiàn)？

【來源：一本財經(jīng) 】