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過(guò)去幾年歐元懷疑論和反全球主義的論調(diào)一直上升，這早就不是什么大新聞。

從英國(guó)退歐到歐洲大陸"右翼"崛起，都顯示出歐洲重心偏向國(guó)內(nèi)。不過(guò)， P2P貸款運(yùn)營(yíng)商如果想與中、美同行競(jìng)爭(zhēng)，那么金融科技必須看向國(guó)際。

好消息是已經(jīng)有公司率先走出這一步。瑞典電子商務(wù)公司Klarna本月初推出了P2P應(yīng)用Wavy，允許用戶訪問(wèn)30多個(gè)歐洲國(guó)家。實(shí)際上，從整體來(lái)看歐洲融資交易大幅增加，2017年第一季度到第二季度金融科技投資翻了一番。愛(ài)爾蘭對(duì)這一增長(zhǎng)作用不小，都柏林將成為與倫敦、柏林和巴黎同等的合法"金融科技中心"。

消費(fèi)者因?yàn)檫@些例子松了一口氣也可以理解。投資者一直試圖讓投資組合多樣化;但要想成功擴(kuò)大規(guī)模，就必須有越來(lái)越多的國(guó)際需求。如果運(yùn)營(yíng)商受到各自國(guó)家的限制，那如今的增長(zhǎng)速度就會(huì)停滯。

但壞消息就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)能跟上這個(gè)行業(yè)爆炸式的增長(zhǎng)速度。2015年，歐盟委員會(huì)(EC)完成了一項(xiàng)咨詢，旨在研究金融技術(shù)公司如何更好得利用單一市場(chǎng)來(lái)提高金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和效率。但兩年過(guò)去了，我們還沒(méi)有看到任何明顯的效果。

歐盟委員會(huì)對(duì)金融科技的未來(lái)有重要作用。盡管歐洲金融科技公司有機(jī)會(huì)進(jìn)入單一市場(chǎng)，但向外拓展業(yè)務(wù)時(shí)，總會(huì)遇到各種各樣的監(jiān)管環(huán)境，這毫無(wú)疑問(wèn)阻礙了業(yè)務(wù)國(guó)際化。

對(duì)尋求國(guó)際化的金融科技公司來(lái)說(shuō)，有三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題阻礙歐洲P2P市場(chǎng)繁榮:

(一) 用戶認(rèn)證

P2P是在線借貸，這是它的獨(dú)特之處。然而，這個(gè)時(shí)代充滿了對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的恐懼，每個(gè)國(guó)家都有認(rèn)證要求。從背景調(diào)查到現(xiàn)場(chǎng)核查，截然不同的要求讓許多銀行無(wú)法把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到整個(gè)歐洲。

(二) 報(bào)道標(biāo)準(zhǔn)

替代金融市場(chǎng)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的報(bào)道標(biāo)準(zhǔn)。P2P市場(chǎng)速度增長(zhǎng)太快，許多人都還在學(xué)習(xí)過(guò)程中。但投資者和貸款人應(yīng)該能準(zhǔn)確比較投資機(jī)會(huì)。

最近我們與畢馬威合作、在TWINO發(fā)表的"歐洲替代貸款指數(shù)"是對(duì)這一難題的一種解決方式。

(三) 安全問(wèn)題

確認(rèn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不僅僅是解決稅收、認(rèn)證問(wèn)題的方法。每個(gè)國(guó)家都有不同的流程、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)需求。企業(yè)必須使用相當(dāng)多的資金來(lái)調(diào)整業(yè)務(wù)流程。這樣一來(lái)，許多尋求國(guó)際化的公司就遇到了障礙。

借貸雙方監(jiān)管

監(jiān)管現(xiàn)在不會(huì)、將來(lái)也不會(huì)保持不變。FCA將對(duì)P2P貸款進(jìn)行廣泛調(diào)查，目的是實(shí)現(xiàn)英國(guó)各平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。很多公司試圖在歐洲擴(kuò)張，對(duì)它們的監(jiān)管就會(huì)更加復(fù)雜。

歐洲消費(fèi)信貸市場(chǎng)有了顯著的增長(zhǎng)，但各國(guó)已經(jīng)制定了自己的消費(fèi)信貸管理方式。西班牙實(shí)際上并沒(méi)有相關(guān)管理方式，但德國(guó)的非銀行貸款機(jī)構(gòu)首先需要找一家合作銀行，然后才能向消費(fèi)者放貸。

替代貸款市場(chǎng)也增長(zhǎng)迅速，但也面臨了類(lèi)似的問(wèn)題。例如，奧地利法律要求借款人使用次級(jí)貸款(這一概念來(lái)自英國(guó))。目前，運(yùn)營(yíng)商除了面臨著不同的稅收比例，還面臨著不同的P2P監(jiān)管結(jié)構(gòu)。

排名前兩位的競(jìng)爭(zhēng)者是德國(guó)和法國(guó)，它們都擁有高度發(fā)達(dá)的P2P市場(chǎng)。從埃馬紐埃爾·馬克龍"前進(jìn)運(yùn)動(dòng)"開(kāi)始以來(lái)，減少管控、勞工法改革一直是他競(jìng)選活動(dòng)的重要組成部分。另一方面，德國(guó)則把自己定位成歐洲強(qiáng)大而穩(wěn)定的政治領(lǐng)導(dǎo)，加上它的金融科技市場(chǎng)發(fā)展速度比英國(guó)還快，它迅速成為推動(dòng)數(shù)字單一市場(chǎng)的最熱門(mén)選擇。

但德國(guó)和法國(guó)也不是僅有的選擇。在不久的將來(lái)，匈牙利、波蘭、拉脫維亞和愛(ài)爾蘭等國(guó)家都可能成為P2P強(qiáng)國(guó)。

德國(guó)人的大力推動(dòng)加上游說(shuō)者的共同努力，我們很快就可以看到歐洲市場(chǎng)統(tǒng)一。此外，去年P(guān)2P領(lǐng)域發(fā)生了巨大變化--俄羅斯、哈薩克斯坦和芬蘭等新興市場(chǎng)迅速在市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟。實(shí)際上下一個(gè)規(guī)則改變者可能早已嶄露頭角。

這一行業(yè)并不是要求放松監(jiān)管，而是希望政府、金融機(jī)構(gòu)能鼓勵(lì)不同國(guó)家對(duì)金融科技待遇一致。

【來(lái)源：未央網(wǎng)】