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就中國而言，在過去十年，于小微金融服務(wù)探索方面取得突破性進(jìn)展；但必須承認(rèn)，當(dāng)前中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題依舊呈現(xiàn)，提升小微金融服務(wù)效率依然有很大的上升空間。而隨著中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛運用，衍生的新金融體系會很好彌補傳統(tǒng)金融之不足，推動中小微企業(yè)融資的良性發(fā)展。

金融新勢力彌補傳統(tǒng)不足

在人類文明進(jìn)化史上，科學(xué)技術(shù)始終發(fā)揮著第一生產(chǎn)力的作用。在科技助推下，與之耦合的金融、互聯(lián)網(wǎng)、制造業(yè)等領(lǐng)域都煥發(fā)出更為旺盛的生命力。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在對傳統(tǒng)金融補充的同時，其高效的服務(wù)效率和靈活的服務(wù)方式促使銀行、保險機構(gòu)等傳統(tǒng)金融或通過收購或通過合資等途徑自我調(diào)整，并把部分金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化來提高小微金融服務(wù)能力和效率。

圖示：2010-2017網(wǎng)貸成交走勢

在傳統(tǒng)金融機構(gòu)投入更多資源來助推小微金融的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也主動承擔(dān)自身的社會角色并發(fā)揮著積極作用。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2017年全年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交量達(dá)到了28048.49億元相比2016年增長了35.9%。

而在未來，在金融監(jiān)管加強的趨勢下，在合規(guī)成金融新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融將會更好發(fā)揮作用，引導(dǎo)資金注入實體經(jīng)濟(jì)，以小微金融為切入點，共同鑄造普惠金融生態(tài)圈。

科技升級推進(jìn)征信機制建設(shè)

中小微企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)而抵押不足，能夠在審批過程中提供參考依據(jù)的諸如經(jīng)營流水、財務(wù)數(shù)據(jù)、社保甚至水電費等數(shù)據(jù)都不全。所以在這種情況下，通過征信記錄判斷在理論上成為首選。

令人尷尬的是長久以來，征信機制并不完善，并且企業(yè)征信建設(shè)比個人征信難很多，想通過傳統(tǒng)方式來獲取龐大中小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)幾乎很難實現(xiàn)。令人欣慰的是隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的快速發(fā)展，這一技術(shù)難題得到很好解決。 

當(dāng)前，不少地方政府以小微企業(yè)信用體系建設(shè)為抓手，推動金融服務(wù)信用信息共享平臺，并通過與科研機構(gòu)的合作推進(jìn)外部信用評級，營造良好的小微企業(yè)信用環(huán)境。很多金融機構(gòu)、科技公司通過大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù)的場景化運用，搭建小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)SaaS服務(wù)平臺，提供中小微企業(yè)客戶信息管理、小微企業(yè)綜合評分等服務(wù)。

迭代化風(fēng)控體系降低金融風(fēng)險

金融最核心的問題就是風(fēng)控。銀行更愿意服務(wù)頭部公司，其實有時候也是一種無奈之舉，因為中小微企業(yè)貸款風(fēng)險遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。當(dāng)然，這一狀況隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運用及中小微企業(yè)主更加注重企業(yè)數(shù)據(jù)、個人信用行為及中國征信機制的健全而有所改善。

金融機構(gòu)、科技公司面對采集的信息，通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、歸類，形成智能、模塊化的系統(tǒng)，形成了以大數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)控體系，基本上實現(xiàn)無紙化的審批，極大的提高了金融服務(wù)效率，降低了金融風(fēng)險事件發(fā)生的概率。

綜合分析，雖然中小微企業(yè)的融資環(huán)境在良性發(fā)展，但是在小微金融服務(wù)領(lǐng)域依然有著很大的空間。數(shù)據(jù)顯示，全國接近8000萬小微企業(yè)中，依然有22萬億的市場缺口。據(jù)消息人士稱，在現(xiàn)金貸倒下后，目前最受監(jiān)管青睞的，則是“小微企業(yè)的經(jīng)營貸款”。所以，金融改革、科技賦能、政策紅利等多重因素下，阻止小微企業(yè)融資的障礙墻或?qū)⒈粨舸?/p>

【來源：金評媒】