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錢站頂風(fēng)作案:無視校園貸禁令 變相收取砍頭息新金融

砍柴網(wǎng) / 國際金融報 / 2018-01-16 19:50
無視監(jiān)管禁令從事校園貸、變相收取“砍頭息”、年化利率遠(yuǎn)超“紅線”……

錢站頂風(fēng)作案:無視校園貸禁令 變相收取砍頭息1

無視監(jiān)管禁令從事校園貸、變相收取“砍頭息”、年化利率遠(yuǎn)超“紅線”……

近來,愛錢進(jìn)母公司凡普金科旗下的錢站因一系列負(fù)面消息,深陷輿論“漩渦”之中。

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變相收取“砍頭息”

近日,有媒體曝出,一位在校大學(xué)生在錢站成功借款三筆,總共借款28000元,但是到期時需要償還高達(dá)6萬元。因無力償還,該學(xué)生不得已退學(xué),甚至一度想要輕生。

一時間,錢站被推向輿論漩渦之中。

記者注意到,網(wǎng)友在鞭笞錢站、愛錢進(jìn)等平臺的同時,也有人表示“作為成年人欠債還錢天經(jīng)地義,要為自己的行為負(fù)責(zé)”。盡管這樣的論調(diào)也沒什么錯,但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須有所為、有所不為,遵循監(jiān)管的法律、法規(guī)以及政策是“底線”,而當(dāng)下錢站等平臺的“頂風(fēng)作案”不禁令人咋舌。

一方面,在監(jiān)管明令禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校學(xué)生放貸的情況下,錢站依舊向?qū)W生發(fā)放貸款。出現(xiàn)這種情況,要么就是錢站還在繼續(xù)參與校園貸業(yè)務(wù),要么就是該平臺對借款人信息的甄別能力不足。

另一方面,即使撇開借款人學(xué)生身份這一點不談,僅從錢站出借資金的費(fèi)率水平來看,也不禁讓人感嘆其頂風(fēng)冒進(jìn)的“魄力”。有借貸者向《國際金融報》記者反映在錢站申請25000元貸款,但該網(wǎng)站最終給出的結(jié)果則是實際到賬資金21500元,分24期償還的話,每個月償還金額為1736.19元。

對于貸款合同金額和實際放款金額之間的差額問題,錢站客服在回答《國際金融報》記者問題時表示:“錢站的貸款有一筆審核費(fèi)用,這筆費(fèi)用的額度大概是申請貸款金額的4%至14%之間。”

而這所謂的“審核費(fèi)用”實際就是俗稱的“砍頭息”。所謂“砍頭息”,是指放貸人在借款人取得借款前,從本金中抽走的一部分款項。

而在2017年12月1日,央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》),從業(yè)務(wù)整頓和監(jiān)管統(tǒng)籌等方面對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范,明確叫停金融機(jī)構(gòu)的“助貸”模式、嚴(yán)禁砍頭息與暴力催收。

除了砍頭息,該平臺還存在“高利貸”問題。

在被錢站收取了3500元的“砍頭息”之后,借款人仍將需要以25000元的借貸本金來計算利息。也就是說,接下來的還款期限里,仍將需要為這筆已被扣除的3500元來支付利息。

該借貸者申請24期分期還款后,每個月等額本息還款金額為1736.19元。如果按照合同借款金額25000元為本金來計算的話,年化利率接近55%;而如果按照實際發(fā)放的借款金額21500元為本金來計算的話,那么年化利率高達(dá)近74%。

“在借款人每月的還款金額中,除了一部分本金和利息之外,還有一項‘期繳服務(wù)費(fèi)’,至于‘期繳服務(wù)費(fèi)’的利率區(qū)間則不清楚,每個人都不一樣,是由公司來定的。”上述錢站客服表示,“我們的借款利率是在36%以下的,但是其他費(fèi)用沒有一個確定的數(shù)額。目前平臺規(guī)定借款月綜合費(fèi)率為1.45%起,至于上限是多少則沒有規(guī)定。”

而上述《通知》明確,網(wǎng)貸平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。另外,去年11月,北京互金協(xié)會正式下發(fā)了《關(guān)于成員單位開展業(yè)務(wù)自查工作的通知》(下稱《通知》),其中自查內(nèi)容包括綜合年化利率上限不能超過36%。

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高利貸定位冤不冤

或許,對于錢站、愛錢進(jìn)以及他們的母公司凡普金科來說,借款利率高低以及借不借是一個“周瑜打黃蓋,一個愿打一個愿挨”的過程。上述錢站客服就說:“合同金額多少、放款金額多少、每月還款金額多少都是明明白白顯示給客戶的,客戶完全可以選擇借或者不借。”

另一方面,迄今為止,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也尚未確定正式的法律或法規(guī)來明確36%為網(wǎng)貸平臺放貸的利率上限。

更甚者,他們或許根本就不認(rèn)為自己從事的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。愛錢進(jìn)客服表示:“愛錢進(jìn)是專注于大數(shù)據(jù)處理和金融科技研發(fā),為個人提供更高效的智能金融服務(wù)和解決方案,目前監(jiān)管并未出臺正式文件對現(xiàn)金貸進(jìn)行明確定義,我們也需要根據(jù)更多的官方消息進(jìn)行檢查和完善。”

的確,目前凡普金科肯定不會承認(rèn)自己從事的是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),因為該公司根本就沒有相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照和小額貸款牌照可以支持其合規(guī)開展業(yè)務(wù)。而如果說其是P2P話,那么愛錢進(jìn)作為資金進(jìn)口、錢站作為出口似乎也講得通。

從錢站平臺的借款合同來看,除了甲方為借款人,乙方、丙方和丁方均為凡普金科旗下公司,其中乙方為凡普金科企業(yè)發(fā)展(上海)有限公司負(fù)責(zé)提供借款信息咨詢服務(wù),丙方凡普金科集團(tuán)有限公司負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行評估分析,丁方為愛錢進(jìn)(北京)信息科技有限公司負(fù)責(zé)為借款人提供信息和借貸撮合服務(wù)。

如此一來,凡普金科所賺取的可謂是“暴利”。目前,愛錢進(jìn)上的理財(注冊領(lǐng)紅包)產(chǎn)品的年化收益率基本都在10%以下,而錢站的貸款綜合費(fèi)率高達(dá)70%以上。而且,從錢站提供的借款合同來看,除了給投資人的投資回報之外,所有的錢都進(jìn)了凡普金科的口袋。

如今,大部分P2P平臺為通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的整改驗收,紛紛將年化綜合費(fèi)率下調(diào)至36%以下,而凡普金科旗下愛錢進(jìn)、錢站這樣仍舊收著“砍頭息”、超高利率的平臺不知該怎樣通過驗收?

而一旦完不成網(wǎng)貸備案登記,同時又沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,那么愛錢進(jìn)、錢站究竟算什么呢?

“我們老板從來不說我們是現(xiàn)金貸平臺,而且現(xiàn)金貸一般都是3000元以下的小額借貸,我們平臺上目前多數(shù)都是1萬以上的借款,算不上小額。”一位錢站內(nèi)部的員工對《國際金融報》記者表示。

然而,多位律師在接受《國際金融報》記者采訪時均表示,無論是什么性質(zhì)的金融借貸機(jī)構(gòu),都必須嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定,不得違法高利放貸及暴力催收。“因此,判定合法現(xiàn)金貸及非法高利貸除了看是否具有放貸資質(zhì)外,也要看其借貸利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定”。

目前,關(guān)于愛錢進(jìn)及錢站能否通過P2P備案尚不得而知,但是從其放貸實際利率水平來看,“高利貸”這個定位應(yīng)該并不冤。

【來源:國際金融報



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