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互聯(lián)網(wǎng)金融:每一次強(qiáng)監(jiān)管 都是巨頭的盛宴金融

砍柴網(wǎng) / NORTHERN KNIGHT / 2017-12-05 12:54
從2015年下半年開始,互聯(lián)網(wǎng)金融就進(jìn)入到了強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代,整個(gè)行業(yè)的洗牌加速,而我們更看到的是,隨著健康度增加的還有行業(yè)集中度增強(qiáng),幾家大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不僅沒有倒下...

從2015年下半年開始,互聯(lián)網(wǎng)金融就進(jìn)入到了強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代,整個(gè)行業(yè)的洗牌加速,而我們更看到的是,隨著健康度增加的還有行業(yè)集中度增強(qiáng),幾家大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不僅沒有倒下,相反,都生活的越來越好。

  在趣店上市之后,莫名其妙形成的輿論風(fēng)暴之后,一個(gè)月內(nèi)關(guān)于現(xiàn)金貸的兩大監(jiān)管重拳落地?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》后不久,12月1日晚間,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》),明確統(tǒng)籌監(jiān)管,開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。很多人認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將遭受重創(chuàng),受傷最大的會是巨頭們嗎?

  根據(jù)最新披露的數(shù)據(jù),2017年前三季度,螞蟻借唄的運(yùn)營主體重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司(簡稱“螞蟻小貸”)凈利潤44.93億元,為去年全年凈利潤的兩倍多。2014、2015和2016年,螞蟻借唄的凈利潤分別為5.05億元、9.77億元和19.24億元。對比A股上市銀行,螞蟻小貸前三季度的凈利潤,已經(jīng)超過了杭州銀行、貴陽銀行等7家銀行。在資產(chǎn)質(zhì)量上,螞蟻小貸的借唄消費(fèi)貸款債權(quán)不良率(逾期90天)在2015末、2016年末和2017年4月末分別為 0.53%、0.58%和0.48%,近兩年及一期的借唄消費(fèi)貸款債權(quán)不良率平均數(shù)為0.53%。

  另外一家在互聯(lián)網(wǎng)金融上具備實(shí)力的是騰訊金融,騰訊旗下的微粒貸通過紅包方式提升用戶量。曾經(jīng)的一個(gè)活動中,只要拉50個(gè)好友獲取微粒貸額度,就能得到一臺iPhone7,每拉一個(gè)人頭,邀請和被邀請人各自還有5元的紅包,也因此獲得了很大的收益。2017年8月,微粒貸貸款余額達(dá)到1000億元;從累計(jì)放款數(shù)據(jù)來看,今年5月份就超過3600億元;前4個(gè)月收入18.6億元,凈利潤達(dá)5億元。。

 

據(jù)專家的解釋,此次整頓的主要對象是市場上的“四無”現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。這樣的現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)很大,需要進(jìn)行強(qiáng)力監(jiān)管,但互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們的業(yè)務(wù)卻會安然無恙。

  據(jù)專家的解釋,此次整頓的主要對象是市場上的“四無”現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。這樣的現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)很大,需要進(jìn)行強(qiáng)力監(jiān)管,但互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們的業(yè)務(wù)卻會安然無恙。

 

  從原理上將,花唄和借唄都是依托支付寶消費(fèi)支付場景而衍生出來的金融增值服務(wù),屬于是有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押(有明顯的風(fēng)控),并不在本次整頓的“現(xiàn)金貸”范圍之內(nèi)?;▎h”業(yè)務(wù)是基于消費(fèi)支付場景推出的信用消費(fèi)產(chǎn)品,用戶在淘寶、天貓以及線下商家購買商品或者接受服務(wù),在用支付寶支付時(shí)可選擇花唄,可享受41天免息期以及分期還款服務(wù)。借唄,則在消費(fèi)支付基礎(chǔ)上通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶進(jìn)行授信,客戶在可貸額度內(nèi)可隨時(shí)支取貸款,筆均貸款金額約3000元。

  我們看到的是,隨著非法的不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)被強(qiáng)監(jiān)管,甚至不得不推出舞臺,正規(guī)的大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司會迎來更好的發(fā)展空間,歷史已經(jīng)多次證明這一點(diǎn)。

  在幾年中,不管是備付金統(tǒng)一監(jiān)管,還是對二清的嚴(yán)查,不管是限制P2P,還是打擊虛擬貨幣,大型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都能夠全身而退,而且都會在整頓之后獲得新的發(fā)展良機(jī)。這主要得益于像螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭從來都是將合規(guī)放在第一位,從不挑戰(zhàn)金融底線,更不會為了業(yè)務(wù)的發(fā)展而游戲人生,在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下獲得了穩(wěn)健的成長機(jī)遇。

  另外一方面,也不得不看出,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨,即便是現(xiàn)金,也說明其存在很大的市場需求,這些以大數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)的金融科技公司,能夠?yàn)槟切┍慌懦庠趥鹘y(tǒng)金融市場之外的人群提供很好的金融服務(wù),這是“及時(shí)雨”,在緩解小微企業(yè)貸款難、刺激消費(fèi)等方面實(shí)實(shí)在在發(fā)揮些積極作用。

  每一次監(jiān)管,都是巨頭們獲得新發(fā)展的好機(jī)遇?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是剩者為王,而剩下的一定是規(guī)規(guī)矩矩做人做事的合規(guī)巨頭,這也是金融業(yè)千年的發(fā)展規(guī)律。

  作者簡介:馬繼華,公眾號:北國騎士(Nknight), 2008年搜狐優(yōu)秀博客;2009年移動互聯(lián)網(wǎng)影響力人物;2010年LBS最具影響力博客;2010年通訊產(chǎn)業(yè)十大名博;2010年通信領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)十大人物;2013年互聯(lián)網(wǎng)百強(qiáng)自媒體;2015年騰訊科技最具影響力自媒體;2015年通信圈自媒體大神;百度百家作者,微博簽約自媒體。

  本文首發(fā)于微信公眾號:北國騎士。

來源:商界  作者:NORTHERN KNIGHT 



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