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11月27日，有知情人士對(duì)互金咖表示，針對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管，有北京的地方監(jiān)管人士已揮臂疾呼：“北京不需要帶血的資本，讓高利貸滾出北京！”

當(dāng)天，另有消息稱，近日北京互金協(xié)會(huì)針對(duì)現(xiàn)金貸召開閉門會(huì)議，探討現(xiàn)金貸監(jiān)管方案。據(jù)知情人士反饋，北京金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管提出如下要求：

1 . 沒有放貸牌照或者p2p平臺(tái)的，從事現(xiàn)金貸的一律取締；

2 . P2P平臺(tái)從事現(xiàn)金貸的必需向北京互金協(xié)會(huì)報(bào)備；

3 . P2P平臺(tái)從事現(xiàn)金貸的，利息和費(fèi)率加起來不能超過36%；

4 . 時(shí)間點(diǎn)要求是12/31號(hào)

不過，上述消息尚沒有得到北京互金協(xié)會(huì)確認(rèn)。

巧合的是，掌眾金融也宣布從11月26日起將小額現(xiàn)金產(chǎn)品費(fèi)息至年化36%以下。當(dāng)天，掌眾金融有關(guān)人士回應(yīng)互金咖稱，“公司早在3個(gè)月前已開始進(jìn)行產(chǎn)品下調(diào)測(cè)試布局，上周六、周日正好產(chǎn)品切換成功，并正式上線。”

據(jù)估算，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模約在 6000 到 10000 億元，潛在的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到 4-5 萬億。從地區(qū)分布來看，現(xiàn)金貸平臺(tái)主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個(gè)省份，客群主要以男性為主，年齡大多在 18-40 歲之間。

此前，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)以安卓市場(chǎng)累計(jì)下載量前 100 的現(xiàn)金貸平臺(tái)作為樣本，對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)運(yùn)營公司所在地區(qū)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。現(xiàn)金貸平臺(tái)地區(qū)分布主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個(gè)省份，其中，上海現(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量高達(dá) 34 家，北京 22家，廣東 17 家，浙江 15 家。

建議區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管

另據(jù)前述知情人士透露，目前，針對(duì)現(xiàn)金貸監(jiān)管，在監(jiān)管部門的討論稿中，提出建議區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管。

一是微額短期產(chǎn)品（Single Payment Loan)

借款總額：借款金額不超過2000元

借款周期：借款周期不超過30天

日利率：每日收費(fèi)不得超過1%，每日收費(fèi)不得超過20元

還款寬限期：7天

債務(wù)封頂：總收費(fèi)不超過借款本金的的50%，保證債務(wù)總額不超過借款金額的1.5倍。

催收行為：杜絕線下暴力催收，同時(shí)在線上重點(diǎn)保護(hù)個(gè)人隱私

征信體系：建設(shè)統(tǒng)一征信體系

二、微額分期產(chǎn)品（Installment Loan)

借款總額：借款金額不超過5000元

借款周期：借款周期不超過12月

日利率：每日收費(fèi)不得超過0.3%，每日收費(fèi)不得超過20元

還款寬限期：7天

債務(wù)封頂：總收費(fèi)不超過借款本金的的50%，保證債務(wù)總額不超過借款金額的1.5倍。

催收行為：杜絕線下暴力催收，同時(shí)在線上重點(diǎn)保護(hù)個(gè)人隱私

征信體系：建設(shè)統(tǒng)一征信體系

對(duì)此，該知情人士稱，從討論稿來看，監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管有些類似英國的做法。英國規(guī)定每天收費(fèi)0.8%、違約費(fèi)用15元的上限。

廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司總經(jīng)理徐北表示，如果按照上述區(qū)分兩種形態(tài)監(jiān)管的話，比想象要好的多。“感覺態(tài)度是保守的，手段是溫和的。”徐北直言。

“對(duì)于現(xiàn)金貸強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營，息費(fèi)（綜合費(fèi)率）不能超過36%，但違約金和罰息是另外計(jì)算。此舉符合國際慣例，避免一些惡意借貸。”徐北認(rèn)為。“此外，劃定現(xiàn)金2000以下（原來一直認(rèn)為是3000，五百美金），有場(chǎng)景消費(fèi)金融分期5000以下兩條額度門檻。”

此外，在零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的 400 余家現(xiàn)金貸樣本平臺(tái)中，這類小額超短期貸款兩年內(nèi)快速攀升，2017 年 3 月開始，樣本規(guī)模穩(wěn)定在 100億人民幣以上，且仍在快速增長；2017 年 1 至 10 月平均月度增長率達(dá)到 14.2%，當(dāng)月這類小額超短期貸款規(guī)模達(dá)到了同期樣本交易總額的 12.7%。零壹數(shù)據(jù)保守估計(jì)，2017 年 1至 10 月，通過 P2P 網(wǎng)貸獲得資金的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)超過 2000 億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司現(xiàn)金貸交易模式

各國努力尋求監(jiān)管平衡

此前，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）于2014年4月率先頒布了《消費(fèi)貸款管理細(xì)則》，對(duì)高成本短期貸款（hight-cost shortterm ，包含Payday Loan）進(jìn)行監(jiān)管。2015 年，頒布的法規(guī)規(guī)定：“所有貸款的利息和費(fèi)用每天不得超過 0.8%”。

招銀前海金融首席研究員王朝陽表示，針對(duì)現(xiàn)金貸，各國的監(jiān)管均是努力在尋求監(jiān)管的平衡，趨向以下方面：

一是監(jiān)管目標(biāo)。讓借款機(jī)構(gòu)只向合適的人群借款；讓消費(fèi)者充分了解借款所承擔(dān)的義務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)。

二是監(jiān)管范圍。圈定對(duì)借款機(jī)構(gòu)合理的業(yè)務(wù)范圍。 美國對(duì) Payday Loan 產(chǎn)品和車貸等納入監(jiān)管。英國將 P2P 借款及 APR（年化利率）高于 100%的產(chǎn)品均納入高成本短期借款范疇。

三是準(zhǔn)入機(jī)制。美英 Payday Loan 機(jī)構(gòu)需向主管部門申請(qǐng)資格認(rèn)證。

四是貸款要素限制，包括：借款成本、借款額度限制、貸款展期限制、罰金管理等，從而避免借款用戶通過持續(xù)周轉(zhuǎn)、多頭借貸等方式承擔(dān)遠(yuǎn)超過自身可負(fù)荷債務(wù)總額，陷入債務(wù)陷阱。

五是引導(dǎo)優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。如美國監(jiān)管部門建議 Payday Loan 提供低風(fēng)險(xiǎn)的長期貸款產(chǎn)品，即允許出借人提供兩種長期貸款選項(xiàng)：一種為年化利率上限為 28%且申請(qǐng)費(fèi)用不得超過 20 美金的貸款；另一種為貸款期限不超過 2 年，年化利率不超過 36%的貸款，但違約率需要控制在 5%以內(nèi)。

六是建立監(jiān)管報(bào)告機(jī)制。美英兩國均要求出借人必須通過信貸報(bào)告系統(tǒng)匯報(bào)所有信貸數(shù)據(jù)，包括足額償還測(cè)試或者本金償還選項(xiàng)等信息。

對(duì)此，徐北表示，總體看，如果按照上述監(jiān)管建議執(zhí)行的話，對(duì)于現(xiàn)有現(xiàn)金貸公司，利率較高的影響很大（靠利率收益覆蓋）；對(duì)于一定客群和風(fēng)控基礎(chǔ)的，有一定客流人群的，影響則不大。但是小的平臺(tái)（日放款了不到200萬），將加速淘汰，主要是因?yàn)楣步枞巳焊叨戎丿B。

【來源：互金咖】