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如何利用區(qū)塊鏈跟蹤債權(quán)生命周期?區(qū)塊鏈

砍柴網(wǎng) / FT中文網(wǎng) / 2017-11-24 10:38
仲惟曉:使用區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤債權(quán)生命周期的一個(gè)明顯好處是,可以確保交易的真實(shí)性和可靠性,規(guī)范交易流程。

區(qū)塊鏈?zhǔn)?017年最熱門的技術(shù)之一。該技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益豐富,從最早期的虛擬貨幣,跨境轉(zhuǎn)賬,到近期有落地應(yīng)用的資產(chǎn)證券化場(chǎng)景。

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式帳本技術(shù)。簡單舉個(gè)例子,很多業(yè)務(wù)都涉及到多個(gè)參與方,各方需要在業(yè)務(wù)的適當(dāng)時(shí)點(diǎn)發(fā)起交易,并通過這些交易最終完成業(yè)務(wù)狀態(tài)的流轉(zhuǎn)和信息的同步。常規(guī)模式下,業(yè)務(wù)的兩個(gè)參與方會(huì)針對(duì)業(yè)務(wù)定義一套包含請(qǐng)求和查詢的數(shù)據(jù)交互接口,使用接口對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行抽象,雙方需要針對(duì)接口開發(fā)程序確保自己的業(yè)務(wù)規(guī)則被正確的實(shí)現(xiàn);針對(duì)接口的安全性還需要定義一套完整的鑒權(quán)、加密或者簽名的機(jī)制;在接口的背后,雙方都有自己的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫保存了自己關(guān)心的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)狀態(tài);常常還需要提供對(duì)賬機(jī)制來確保交易的一致性。當(dāng)某些業(yè)務(wù)需要多個(gè)參與方時(shí),復(fù)雜度也相應(yīng)的成倍提升。此類問題在很多業(yè)務(wù)場(chǎng)景都會(huì)存在,且常常是開發(fā)環(huán)節(jié)中占用很多工作量的部分。

而在使用區(qū)塊鏈的情況下,每個(gè)業(yè)務(wù)方(即鏈上的節(jié)點(diǎn))之間不需要交互,它們都和區(qū)塊鏈這個(gè)分布式賬本“打交道”。區(qū)塊鏈提供了一套針對(duì)上面描述問題的抽象基礎(chǔ)架構(gòu)。業(yè)務(wù)方每完成一個(gè)業(yè)務(wù)操作就會(huì)把這個(gè)業(yè)務(wù)事件附加到鏈上,區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)確保鏈上的數(shù)據(jù)獲得各個(gè)參與方的共識(shí),確保數(shù)據(jù)在各方的鏈表上的寫入一致性,這樣其他業(yè)務(wù)方就可以從鏈上獲取到這個(gè)業(yè)務(wù)事件。鏈上的信息每個(gè)業(yè)務(wù)方都有一份。這樣確保所有業(yè)務(wù)參與方調(diào)取到的信息都是一樣的,且信息上鏈就不可修改,交易流程被透明化。

各方還針對(duì)特定業(yè)務(wù)制定了各方認(rèn)可的智能合約,智能合約是對(duì)業(yè)務(wù)中那些核心的業(yè)務(wù)規(guī)則的抽象,業(yè)務(wù)事件被附件到鏈表時(shí),都需要經(jīng)過智能合約的檢查。

 

用區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤債權(quán)生命周期

區(qū)塊鏈的這個(gè)特點(diǎn),在零售信貸業(yè)務(wù)中特別有價(jià)值。零售信貸,如智能信貸業(yè)務(wù),涉及的用戶多,金額小,還涉及到科技公司和金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)參與方,業(yè)務(wù)鏈條比較復(fù)雜。在債權(quán)的生命周期里,從簽約到流轉(zhuǎn),如何確保債權(quán)真實(shí)、資產(chǎn)歸屬明確、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)清晰是一個(gè)關(guān)鍵問題。

現(xiàn)在我們通過區(qū)塊鏈技術(shù)來解決這個(gè)問題。區(qū)塊鏈作為一個(gè)分布式系統(tǒng),業(yè)務(wù)的各個(gè)參與方都變成這個(gè)分布式系統(tǒng)中的記帳節(jié)點(diǎn),針對(duì)業(yè)務(wù)抽象出來的智能合約作為業(yè)務(wù)規(guī)則被各方認(rèn)可,各方作為業(yè)務(wù)角色的身份也在智能合約中被確保。

拿簽約舉例,用戶簽約時(shí),我們會(huì)把簽約這個(gè)事件讓系統(tǒng)里的所有節(jié)點(diǎn)都接收到,并且讓大家都達(dá)成共識(shí),寫到各自的“帳本”上的。這個(gè)帳本本身只能往上疊加,事件寫到賬本上去之后,大家公認(rèn)這個(gè)資產(chǎn)產(chǎn)生了。將來這個(gè)資產(chǎn)再推到金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候,對(duì)方就知道這個(gè)資產(chǎn)是什么時(shí)候產(chǎn)生的,借款人、借款金額等信息都在資產(chǎn)產(chǎn)生的時(shí)點(diǎn)就被確定好。

同樣,未來借款人發(fā)生還款的時(shí)候,實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)也是拋出了這樣的一個(gè)業(yè)務(wù)事件,它在還款這個(gè)時(shí)點(diǎn)就告訴所有參與方,這次的還款涉及到多少本金、利息和費(fèi)用。這些信息不需要專門的通信方式傳遞給各參與方,只需要記錄在區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)上,且在記錄時(shí)被各參與方的節(jié)點(diǎn)檢查為符合智能合約并達(dá)成共識(shí)。各方基于區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)就可以獲得這筆借款的還款計(jì)劃變更信息。

當(dāng)前階段,我們用區(qū)塊鏈進(jìn)行債權(quán)生命周期管理。即從用戶申請(qǐng)、簽約,到金融機(jī)構(gòu)放款,到用戶發(fā)生還款,所有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變更和資產(chǎn)歸屬的變更都可以在區(qū)塊鏈上追溯到。后續(xù)我們?cè)跇I(yè)務(wù)上還希望有很多拓展,比如我們?cè)诳紤]未來推進(jìn)到 ABS 應(yīng)用中,資產(chǎn)的入池、置換等一系列涉及到資產(chǎn)包結(jié)構(gòu)變更和資產(chǎn)歸屬變更的信息,將通過區(qū)塊鏈技術(shù)完成參與方的認(rèn)可和共識(shí)。

記錄債權(quán)的產(chǎn)生和流轉(zhuǎn),我們把它稱為“債權(quán)生命周期管理”。使用區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤債權(quán)生命周期的一個(gè)明顯好處是,可以確保交易的真實(shí)性和可靠性,規(guī)范交易流程。這次我們聯(lián)合機(jī)構(gòu)客戶共同搭建的聯(lián)盟鏈將在近期上線,各方都會(huì)作為記賬節(jié)點(diǎn)參與到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中,我們制定了各方共同認(rèn)可的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)智能合約。確保資產(chǎn)的產(chǎn)生及之后的所有交易都記錄在區(qū)塊鏈上,并能經(jīng)過智能合約的驗(yàn)證,確保業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)在各方對(duì)交易達(dá)成集體共識(shí)。區(qū)塊鏈方案避免了傳統(tǒng)解決方案中通信環(huán)節(jié)的復(fù)雜技術(shù)細(xì)節(jié),也避免了雙方交易對(duì)賬等一系列繁瑣的業(yè)務(wù)處理流程。

區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)方案使用了 Hyperledger 作為底層技術(shù),在開源技術(shù)的基礎(chǔ)上搭建了區(qū)塊鏈交易網(wǎng)關(guān)以及事件傳輸保證方案。Hyperledger 開源方案是目前被業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)可的聯(lián)盟鏈和私有鏈解決方案。

Hyperledger 提供的分布式賬本技術(shù),不僅擁有區(qū)塊鏈底層技術(shù)中常規(guī)的共建開放平臺(tái),簡化業(yè)務(wù)流程的效用。由于其點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)的特性,是完全共享、透明和去中心化的,所以非常適合于在金融行業(yè)的應(yīng)用。通過創(chuàng)建分布式賬本的公開標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)虛擬和數(shù)字形式的價(jià)值交換。


區(qū)塊鏈熱潮下的冷思考

近年來區(qū)塊鏈概念大受追捧。前段時(shí)間,市場(chǎng)追逐的區(qū)塊鏈熱點(diǎn)更多地是在虛擬貨幣方面。而業(yè)界的真正信仰技術(shù)的公司,則是在這段時(shí)間冷靜地探索區(qū)塊鏈技術(shù)本身更大的商業(yè)價(jià)值和實(shí)現(xiàn)路徑。

縱觀市場(chǎng)上使用區(qū)塊鏈解決的問題,其實(shí)也是高度相似的,一般是多方參與,業(yè)務(wù)有一定的復(fù)雜度,有一些規(guī)則約束限制,還要保證一致性。因?yàn)橹挥性诜线@些特征的場(chǎng)景下,區(qū)塊鏈才能最大化地發(fā)揮其技術(shù)價(jià)值。

區(qū)塊鏈能解決的問題,正是我們現(xiàn)在迫切需要解決的。比如說,幾個(gè)合作方在線上完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),兩兩之間的傳輸機(jī)制都不一樣,對(duì)于全自動(dòng)的智能信貸業(yè)務(wù)來說,這個(gè)問題就非常突出。

其實(shí),區(qū)塊鏈?zhǔn)前褬I(yè)務(wù)層級(jí)的東西(包括多方通信、業(yè)務(wù)規(guī)則校驗(yàn)、數(shù)據(jù)傳輸加密,到最后的對(duì)帳業(yè)務(wù)最終確認(rèn)),上升到抽象的層級(jí),變成一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施,這樣的話,參與方之間先把智能合約定義好,把智能合約部署在所有的記帳規(guī)則里,區(qū)塊鏈已經(jīng)提供好了這樣的傳輸共識(shí),達(dá)成了機(jī)制,我們使用標(biāo)準(zhǔn)的方案去把它實(shí)現(xiàn)出來,這樣數(shù)據(jù)的傳輸時(shí)效性,認(rèn)可度上也更高了。

我們使用區(qū)塊鏈,目前更多地是希望比較務(wù)實(shí)地解決我們業(yè)務(wù)中遇到的問題,減少雙方在達(dá)成共識(shí)上面的一些偏差——我們確實(shí)需要這個(gè)技術(shù),而這個(gè)技術(shù)剛好存在。

(作者系PINTEC 讀秒技術(shù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人。本文僅代表作者觀點(diǎn)。)

來源:FT中文網(wǎng)     作者:仲惟曉



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