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在過去幾年中，中國消費市場每年都有數(shù)萬億元的消費增量，巨大的消費增量需求促進了消費金融的發(fā)展，中國居民消費信貸也呈現(xiàn)高增長態(tài)勢。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國境內(nèi)住戶短期消費貸款余額高達49312.86億元，同比增長20.3%，較2010年余額增長了4倍多，居民消費信貸占總貸款余額的比重也在不斷擴大。

2016年底，中國居民消費信貸余額占總貸款余額的比重為4.65%，雖然這一比重有了明顯提升，但相較于歐美等發(fā)達國家約30%的標(biāo)準(zhǔn)仍有很大差距，這足以證明中國居民消費信貸仍有極大提升空間，消費金融行業(yè)孕育著巨大的市場機遇。

面對消費金融這個大“蛋糕”除了傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也迫不及待紛紛入局，致使行業(yè)競爭日益激烈。以阿里與騰訊為代表的新興勢力在手機支付端的迅速崛起，曾一度讓傳統(tǒng)銀行陷入被動的局面，但隨著這場“史詩級”對抗進入后半段，傳統(tǒng)銀行的部分優(yōu)勢將漸漸顯現(xiàn)，在消費金融未來格局劃分中仍將大有作為。

非息業(yè)務(wù)異軍突起，銀行業(yè)的厚積薄發(fā)

眾多銀行為應(yīng)對凈息差的進一步收窄以及信貸風(fēng)險的嚴(yán)峻形勢，都轉(zhuǎn)而將輕型發(fā)展放在了重要位置，行業(yè)呈現(xiàn)輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本的新興熱潮。這在商業(yè)銀行中體現(xiàn)的最為明顯，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2016年中國商業(yè)銀行的非息收入增長迅猛，信用卡、托管、資產(chǎn)管理、零售代理業(yè)務(wù)成為增長新熱點。

由此可見，銀行業(yè)向服務(wù)型方向發(fā)展初見成效，這也是非息收入增長彌補當(dāng)前形勢下利息凈收入增長緩慢造成的必然結(jié)果，在這樣的環(huán)境下將促使更多的傳統(tǒng)銀行不得不輕裝上陣尋求多維度發(fā)展。

而在眾多非息業(yè)務(wù)中零售業(yè)務(wù)承載了消費金融的根基，銀行業(yè)早有人嗅到了巨大的發(fā)展?jié)摿Γ猩蹄y行作為較早一批覺醒者，其發(fā)展歷程也是一部中國消費金融發(fā)展史。

2004年招商銀行將轉(zhuǎn)型的重心放在“零售業(yè)務(wù)”，并針對此將整體經(jīng)營模式調(diào)整，隨后招商銀行的零售業(yè)務(wù)從小到大再到強，同時也拉動了信用卡業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，積累了第一批優(yōu)質(zhì)用戶。這也是中國消費金融的萌芽時期，只不過此時的主要載體并不在移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

隨后的2009年，在增長態(tài)勢受阻的情況下招商銀行在打牢消費金融、財富管理等零售核心業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加固小微業(yè)務(wù)，將基于自然人貸款的小微業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建成為擁有前臺接單報單、全國集中審批的信貸工程，以及征信中心的系統(tǒng)化模式，順應(yīng)了消費金融發(fā)展大趨勢，完成了整體戰(zhàn)略部署。

時至今日，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行正在通過更加智能化的消費金融移動端APP，開啟一次基于前期客戶資源深厚積累與戰(zhàn)略布局的針對線上市場的反撲。在消費金融未來的發(fā)展中布局相對較早的商業(yè)銀行，其深厚的客戶資源、線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)積累的優(yōu)勢在后期將日益顯現(xiàn)。

數(shù)據(jù)的天然“試金石”

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，改變了游戲規(guī)則，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式、客戶獲取、機構(gòu)競爭力，甚至銀行業(yè)格局都受到不同程度的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融卻并沒有擺脫銀行存、貸、匯、理財?shù)人捻椈A(chǔ)業(yè)務(wù)的金融本質(zhì)，因此雙方在客群上存在交叉地帶，而早期互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)銀行在客戶群和服務(wù)空白的縫隙，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對小微貸的擴張。然而后期隨著銀行業(yè)的覺醒與客群的下沉雙方“客群交叉地帶”逐步擴大，加劇了傳統(tǒng)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)金融雙方的謀變壓力。

在場景應(yīng)用上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備線上優(yōu)勢，依托強大的數(shù)據(jù)法則將防控的范圍進一步縮小，而銀行在這方面的大數(shù)據(jù)運用相對薄弱。雖然“大數(shù)據(jù)時代”的到來，使得越來越多的企業(yè)看重對數(shù)據(jù)的收集與分析，但在實際的應(yīng)用中我們往往會發(fā)現(xiàn)，如何利用好大數(shù)據(jù)才是問題的關(guān)鍵，這一點在金融領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為明顯。

金融是周期性行業(yè)，對波峰和波谷的把握要親身經(jīng)歷才能有更為深刻的體會，而互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)更新快、種類多，但往往缺乏實際經(jīng)驗的支撐，數(shù)據(jù)的可信度需要時間的檢驗。

現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行雖然缺乏對挖掘數(shù)據(jù)的意識和能力，特別是對客戶行為分析的能力。但卻有先天的場景化應(yīng)用的優(yōu)勢，海量數(shù)據(jù)，快速更新、各式多樣已讓傳統(tǒng)全面的數(shù)據(jù)清洗在大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景中失去意義。實踐依舊是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，換而言之?dāng)?shù)據(jù)質(zhì)量是在實際應(yīng)用中得以提升的，而不是簡單管出來的，在這一點上傳統(tǒng)銀行具有先天的優(yōu)勢。

資金供給的天然優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行除了客戶基礎(chǔ)強、風(fēng)險管理體系成熟，其資金成本低且金融鏈上的資源整合能力強，相較于持牌消費金融公司與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)具有資金供給的先天優(yōu)勢。

從資金成本來看，沒有銀行系做背景的消費金融公司的資金多依賴于同業(yè)借款，這一模式的成本相較于同業(yè)拆借和金融債券都較高，維持在5%～10%之間。雖然隨著資產(chǎn)證券化的完善，降低了部分融資成本，但其成本優(yōu)勢仍不及傳統(tǒng)銀行。

對于資源整合能力，在近些年大火的PPP項目中體現(xiàn)尤為明顯，以“一帶一路”為例，作為中央提出的重點發(fā)展區(qū)域和經(jīng)濟帶“一帶一路”企業(yè)項目、投資人所提供的一系列綜合融資，以及項目拓展，無論是海上還是陸地都為境內(nèi)外聯(lián)動創(chuàng)造了好的機會，尤其是在當(dāng)前復(fù)雜多變的環(huán)境下，能給銀行帶來新的機會。

國內(nèi)多家銀行針對“一帶一路”發(fā)起萬億級投融資項目，同時設(shè)立專項基金并以沿線多個海外分行為發(fā)行主體，向境外一些沿線主權(quán)國家在境內(nèi)市場和境外市場發(fā)行了主題型人民幣債券。國內(nèi)銀行的這一產(chǎn)品創(chuàng)新吸引了超過一千家國際的投資者，發(fā)揮了銀行業(yè)在資金供給與資源整合方面的優(yōu)勢地位。

線上線下融匯共通，技術(shù)驅(qū)動全新變革

根據(jù)波士頓咨詢于2015年發(fā)布的聚焦報告《The Bionic Bank》，以客戶為主導(dǎo)的市場正驅(qū)動著銀行業(yè)向數(shù)字化方向發(fā)展，而數(shù)字與人工服務(wù)相結(jié)合的混合體驗將成為客戶體驗未來的發(fā)展趨勢。

在此基礎(chǔ)上渠道的創(chuàng)新不只體現(xiàn)在客戶的體驗層，還有產(chǎn)品信息的交付層。傳統(tǒng)的線下物理渠道和線上電子渠道的協(xié)同互動和優(yōu)勢互補，強化渠道的整合力度依托于新技術(shù)打通線上線下將成為未來銀行業(yè)與消費金融共同的發(fā)展趨勢。

1、線下場景優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行依托現(xiàn)有的線下網(wǎng)點、金融便利店、社區(qū)銀行等作為輻射基礎(chǔ)，構(gòu)建綜合化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，提高客戶接受金融服務(wù)的便利性。同時，結(jié)合消費信貸業(yè)務(wù)和商戶的渠道方進行定點對接，前端商戶成為銀行進行客戶的挖掘和導(dǎo)流的先遣軍，銀行負(fù)責(zé)消費后端的支付和結(jié)算服務(wù)。在支付端引進數(shù)字化的支付方式進行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，利用無縫快捷的結(jié)賬方式為客戶提供高端的支付體驗。

2、線上渠道互補

雖然在移動支付中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得了先期優(yōu)勢性地位，但銀行在資金通道上的支持作用仍是移動支付前行不容忽視的動力。同時傳統(tǒng)銀行與電商、第三方支付平臺加強線上合作，

以螞蟻金服（支付寶、花唄、借唄）、騰訊金融（微信支付）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的第三方支付公司，經(jīng)過前期的沉淀，其平臺已覆蓋上億級別的線上及線下用戶量，且已培養(yǎng)好消費者的支付習(xí)慣，而銀行卡綁定作為不可替代的發(fā)展基礎(chǔ)，也為銀行業(yè)獲得了激活用戶的新機會，二者相輔相成。

未來銀行將向集約化、精簡化方向發(fā)展，由電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供用戶連接、用戶畫像、精準(zhǔn)營銷等一系列工具，幫助銀行后臺配置線下營銷活動，深化模式創(chuàng)新匹配金融產(chǎn)品與客戶群實現(xiàn)精準(zhǔn)化市場推廣。

3、技術(shù)驅(qū)動下的變革

傳統(tǒng)銀行正在經(jīng)歷一場存量“活”客與智能“獲”客的革命，開放的心態(tài)加大與金融科技企業(yè)的合作，使銀行更好的適應(yīng)了用戶習(xí)慣變化，提高存量客戶活躍度、獲取新客戶，在提升交叉銷售方面激發(fā)了巨大潛能。

在未來的場景應(yīng)用中銀行智能APP成為金融＋科技的新融合體，記錄客戶的消費習(xí)慣和喜好，圍繞消費生活隨時隨地提供客戶所需要的服務(wù)，與客戶在商業(yè)場景中產(chǎn)生深度的互動，創(chuàng)建另一種以用戶訴求為核心的生活方式。探索“網(wǎng)點+銀行APP+場景”獲客新模式,通過線上線下全渠道融合的方式,破解零售獲客和經(jīng)營難題。

移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，使傳統(tǒng)銀行通過金融科技在消費場景中的應(yīng)用，提高客戶體驗，降低運營成本，提高獲客能力，未來消費金融市場中傳統(tǒng)銀行的地位仍不可替代。

【來源：鈦媒體             作者：科技棱鏡社】