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監(jiān)管意見(jiàn)環(huán)環(huán)相扣之下,如何選擇P2P平臺(tái)?金融

砍柴網(wǎng) / 張麗君 / 2015-08-12 10:24
想要讓自己的財(cái)富保值增值的方式很多,合理的投資理財(cái)也能實(shí)現(xiàn)。縱觀(guān)現(xiàn)在的投資理財(cái)方式,五花八門(mén),傳統(tǒng)的就有銀行儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債、股票等,綜合來(lái)看,其實(shí)這些方式要么...

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想要讓自己的財(cái)富保值增值的方式很多,合理的投資理財(cái)也能實(shí)現(xiàn)。縱觀(guān)現(xiàn)在的投資理財(cái)方式,五花八門(mén),傳統(tǒng)的就有銀行儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債、股票等,綜合來(lái)看,其實(shí)這些方式要么收益太低,要么風(fēng)險(xiǎn)太大。而當(dāng)下最為火熱的理財(cái)方式——P2P理財(cái)因其高收益、操作便捷、靈活的組合方式而受到眾多投資者的青睞與熱捧。

據(jù)第三方網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)貸之家相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2015年7月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)825.09億元,環(huán)比6月上升了25.10%,是去年同期的3.8倍。而2015年1-7月累計(jì)成交量達(dá)到3831.29億元,如果按照今年以來(lái)網(wǎng)貸成交量月均復(fù)合增長(zhǎng)率來(lái)算,預(yù)計(jì)2015年全年成交量或突破1萬(wàn)億元。

隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管逐漸完善,行業(yè)也在不斷蛻變整合成熟中。然而,對(duì)于投資人來(lái)說(shuō),需要做的就是要從眾多的投資理財(cái)平臺(tái)中選擇出最優(yōu)質(zhì)的投資平臺(tái),做到安全投資。到底哪些平臺(tái)是目前比較靠譜的呢?

筆者就此問(wèn)題做了系列分析之后,總結(jié)一下幾個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn),可給各位投資人作為參考:

關(guān)于利率:15%以?xún)?nèi)最佳

央行出臺(tái)的《民間借貸規(guī)定》中明確指出:“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。”

也就是說(shuō),年利率在24%以?xún)?nèi)的民間借貸受法律保護(hù);年利率在24%-36%的民間借貸屬于自然債務(wù),如果要提起訴訟,要求法院保護(hù),法院不會(huì)保護(hù)你,但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行,法院也不反對(duì);年利率超過(guò)36%的民間借貸,則不受法律保護(hù)。

雖說(shuō)年利率在24%以?xún)?nèi)的民間借貸受法律保護(hù),但是對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō),合理的年化利率應(yīng)在15%以?xún)?nèi)。年化利率越高意味著風(fēng)險(xiǎn)越大,建議投資者在投資時(shí)不要一味看重收益數(shù)字,而是要注重收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在選擇平臺(tái)時(shí),如果超過(guò)這個(gè)利率水平,最好不要選擇。

平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式:房產(chǎn)抵押最可靠

目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)的貸款模式分為信用貸款與抵押貸款,從中國(guó)的大環(huán)境來(lái)看,抵押貸款更符合中國(guó)國(guó)情,尤其是房產(chǎn)抵押。在從事抵押貸款的平臺(tái)中,多數(shù)平臺(tái)在房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)上都有涉及,主要是因?yàn)榉慨a(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻較低,加上近年房?jī)r(jià)不斷攀升,尤其是北京、上海、廣州等一線(xiàn)城市的未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)被普遍看好。與其他抵押貸款相比,從事于一線(xiàn)城市房產(chǎn)抵押的平臺(tái)顯然更受投資者的青睞,專(zhuān)注于北京、上海房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)安心貸在短短四年不到的時(shí)間里注冊(cè)用戶(hù)量就突破了80萬(wàn)。

重要考量指標(biāo):風(fēng)控體系是否完善

平臺(tái)風(fēng)控實(shí)力如何則直接影響著投資者的切身利益,同時(shí)這也是平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體可包括:借款人個(gè)人信息、借款用途;投資風(fēng)險(xiǎn)是否告知;平臺(tái)資金是否進(jìn)行托管;信息數(shù)據(jù)保密性如何,投資人在進(jìn)行資金操作時(shí),信息傳遞是否安全等等,都是非常重要的考量指標(biāo)。

央行聯(lián)合十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中的第十四至十七條,關(guān)于以上內(nèi)容基本上都有相關(guān)規(guī)定,雖然只是大綱性的文件,但是也促進(jìn)了行業(yè)的洗牌,相信監(jiān)管細(xì)則在這些方面定會(huì)有更為詳細(xì)的規(guī)定。

關(guān)注P2P平臺(tái)實(shí)力、團(tuán)隊(duì)背景等信息

投資者在選擇平臺(tái)時(shí)也需要注重所選平臺(tái)的相關(guān)背景,例如平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)、注冊(cè)資金、運(yùn)營(yíng)歷史、管理團(tuán)隊(duì)以及員工情況,當(dāng)然,實(shí)力越強(qiáng)的平臺(tái)在這方面會(huì)越注重披露,也會(huì)越規(guī)范。與此同時(shí),成立越早的平臺(tái)越值得信賴(lài),此類(lèi)平臺(tái)已積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)的借款人,交易較為活躍,反而是那些成立時(shí)間較短的平臺(tái)可能會(huì)存在圈錢(qián)跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

在之前被廣泛討論的P2P行業(yè)門(mén)檻雖在各個(gè)文件中還未提及,但據(jù)相關(guān)人士透露,P2P平臺(tái)的實(shí)繳資本或需在5000萬(wàn)人民幣以上。如果真是如此,就目前來(lái)看,80%以上的平臺(tái)不符合這一標(biāo)準(zhǔn),那么,不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái)要做的要么是增加注冊(cè)資金,要么是進(jìn)行融資。



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