文/周興斌 微信公眾號ID：bangmangtuan

2018年的互聯網金融的冬天已經過去，大浪淘沙過后那些渾水摸魚的公司都已經被清洗出去。潮水褪去之后，還能躺在沙灘上曬太陽一定都是真正有底氣的人。因此在2019年投資網貸的性價比反而要比前幾年要高。

毫無疑問，網貸仍然是高凈值人群資產配置當中不可缺少的重要一環。在2018年，筆者親眼目睹許多自詡實力過硬的“南郭先生”沒有經受住考驗，紛紛暴雷。但與此同時，也看到了一批一線平臺在行業大洗牌的歷史性機遇時，逆流而上，不僅沒有受到任何損失，反而進一步加強了自己在投資人心中的良好印象。宜人財富就是這樣一家線上財富管理公司。

那么，宜人財富究竟是家怎么樣的財富管理公司呢？在筆者看來，評判一家財富管理公司，無非風控制度和商業模式兩個角度來看待。

從底層資產到大數據審查，嚴守風控不動搖

在理財行業，所有的投資人都缺乏一樣東西，那就是對未來的不確定性充滿擔憂。事實也的確如此，B端對C端信息不對稱的現象一直是財富管理行業飽受詬病的地方。這個時候，財富管理行業也的確需要一個能讓廣大用戶信服的權威性背書來給予廣大用戶安全感，讓投資人放心。

所以，對財富管理行業來說，風控一定是最核心的能力。良好的風控措施不僅能保證黑天鵝來臨時能否成功脫身，更能減少意料之外損失的可能性。可以說，能否做好風控關系到了企業的生死存亡。

在2018年的行業動蕩中，宜人財富之所以能夠在風波之中幾乎沒有受到任何負面影響，就是在于自成立之初，就一直把不斷完善風控作為自己的首要目標。

判斷一項投資風險有多大，首先應當考慮的就是底層資產究是什么，比如說將資金投資于股票還是債券，或者把錢借給民營企業小老板還是壟斷國企風險也是大不相同。如果資金沒有配置到優秀的資產上，再好的風控也不能抵擋資產本身所帶來的風險。

從底層資產的角度看，宜人貸的借款對象一直都是那些收入穩定、消費能力強、對自己的信用比較看重的高級白領人群。可以說，宜人貸基本上獲取了當下市面上最優質的借款人。因此優質的底層資產是宜人財富的第一道防線。

與此同時，隨著人工智能的發展，利用AI+大數據對借款客戶的信用進行評判也是宜人財富能夠有效控制風險的一把利器。宜人貸能夠擁有強大的風險風險管理能力，離不開對人工智能對新型技術的應用。在人工智能時代，大數據就是做飯的食材，人工智能技術就是廚藝。相比較于廚藝，食材更加具有封閉性，也因此更加珍貴。

得益于豐富多維的數據資源，包括用戶授權的征信數據、電商數據、行為數據、合作伙伴的共享數據以及第三方的平臺數據，宜人財富聚集頂尖的金融科技專家，依托宜信12年級宜人貸6年的數據積累和風控經驗，打造了高效的風控模型。通過人工智能對風險進行評估，為客戶的理財投資降低風險。

從野蠻生長到理性發展，財富管理行業邁進了新的篇章。健康的行業環境、理性的從業者和用戶，讓互聯網金融擁了有更多可能性。而造成這些現象的原因則來自于近兩年整個行業發展的“主旋律”——合規。 

對于合規，作為首個在美國納斯達克上市的金融科技公司，宜人財富遵循嚴格的信息披露制度，受國內和美國證監會的雙重監管。可以說，宜人貸的信息披露是全行業里最嚴格的。除此之外，始終堅持采用小額分散，升級保障等監管方式。更為重要的是，還為借款人開通了中國人保財險承保的違約風險服務，所以可靠性與安全性自然沒有問題。

從網貸平臺到多維度財富管理，堅持以用戶為中心

相比較于銀行、保險等傳統理財平臺，專業的財富管理平臺最大優勢就在于能夠利用金融科技實現千人千面的理財方案。今天的宜人財富，已經成功的蝶變為一家利用金融科技，為客戶提供定制化服務的線上財富管理公司。

具體來說，宜人財富通過數據，結合金融邏輯，通過分析客戶的可投資資產、流動性需求、風險偏好、風險承受能力、生命階段等五個重要維度，來精準刻畫用戶的行為特征并詳細分析客戶的財富管理需求，以此來引導用戶選擇合適的金融產品，幫助客戶形成長期投資、穩健的多元的資產配置。

比如說，宜人財富除了提供優質網貸資產外，還提供一些波動較小、性價比較高的基金、保險等金融產品。

相比較于其他平臺千篇一律的理財方案，宜人財富的智能化理財管理不僅穩健，且能夠精確勾勒用戶畫像，從而為客戶“量身打造”一整套的私人訂制財富管理方案。在理財領域，能提供高收益的平臺有很多，但是能像宜人財富這樣為客戶量身打造資產配置，使風險盡可能小，收益盡可能大的理財平臺卻是鳳毛麟角。

在宜人財富看來，財富管理公司要想做大，做好，穩健經營，離不開理性投資者的理解與支持。

本著投資者教育的初心，在2018年，宜人財富優化“財富圈”功能，給客戶帶來了更加豐富的財經資訊和理財知識。與此同時，還上線了投資于優質貨幣基金的理財工具——零錢+，其收益率遠遠超過同期支付寶的收益，同時兼顧流動性，滿足客戶的多元化投資需求。

另外，還升級了會員服務體系，融合財富生活場景，為客戶提供更加專業性、個性化的財務管理服務。 

在授信方面，同樣是利用金融科技與大數據技術，擁有一個超過100萬個反欺詐數據的黑名單，整合多個第三方數據開發了借款人差異分析的量化模型，真正做到控制風險。

正是依靠穩健的經營理念，以客戶為中心的意識，獨具創新的金融科技技術，截止到2018年第三季度，宜人財富已累計幫助160多萬客戶實現財富增值，釋放超過1000億元的信用價值。平均每位用戶再投金額為15萬元，用戶平均投資周期在12個月以上。這樣的成績不僅在行業內屬于頂尖水平，同時還說明了宜人財富已經與客戶建立了長期的信任。

隨著中國理財市場不斷擴容，人們對于財富增值保值的欲望越來越強，財富管理也將迎來前所未有的大發展、大繁榮階段，持續釋放可觀的增長潛力。但與此同時，整個財富管理行業的馬太效應也越來越突出，呈現出強者恒強的局面。

在可預見的未來，一大批風控、技術不合格，渾水摸魚的財富管理公司將被淘汰。作為中國領先的在線財富管理平臺，宜人財富將繼續以穩健的經營策略，牢牢以用戶為核心，牢牢將風控放在首位，不斷將科技創新應用到財富管理中，滿足大眾富裕人群的財富保值增值需求。

作者：周興斌，系資深媒體人、知名科技自媒體。今日頭條、新浪微博、網易看點簽約自媒體作者，2017年度中國十大最具影響力自媒體。關注人工智能、移動互聯、數碼家電的產業融合，文章在砍柴網、界面、今日頭條、搜狐、騰訊、新浪、網易、Donews等50余家平臺發布。