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“‘雙十一’順利通過，則意味著網聯存活了下來。”一位網聯管理者不無壓力地說。屆時，網聯至少要達到每秒4萬多筆的處理速度，才足以應對“雙十一”購物峰值。

作為第三方支付清算直連模式的終結者，一統江湖的網聯，上線僅半年即將面臨“雙十一”和“春節紅包”兩輪大考。

對于網聯平臺的工作人員而言，這意味著，自年中啟動切量以來，每周工作6天，每天工作12個小時，骨干人員每天工作15個小時——這樣的工作節奏或許會持續到今年底。

依照計劃，網聯要在今年“雙十一”切入兩大支付巨頭——支付寶和財付通50%的業務量，今年底切入兩大支付巨頭70%的業務量。

由于財付通主要高峰值是春節紅包時點，網聯在“雙十一”當天面臨的主要高峰值來自支付寶，公開數據顯示，支付寶在2016年“雙十一”當天高峰值是12萬筆/秒。

“按照支付寶預估，今年高峰值將增長到20萬筆/秒，涉及銀行賬戶中的業務量是8萬筆/秒，在支付寶業務中有一半左右的量通過網聯處理，那么，網聯實際需要達到4萬多筆/秒的標準。”上述接近網聯平臺人士向《財經》記者表示。

網聯目前采取“三地六中心”模式，每個數據中心正常可以處理2萬筆/秒，6個數據中心是12萬筆/秒，目前，網聯平臺正在加負載進而擴大處理能力。

有IT界專業人士表示，相對于中國網絡第三方支付和“雙十一”風潮的始作俑者阿里，每遇“雙十一”，仍如臨大敵而頗感壓力,缺乏網絡支付清算經驗的網聯，如何支持今年新高的處理量是很大的挑戰。

“大家對我們的懷疑是當天的第一個小時，‘雙十一’峰值的保障工作都是圍繞第一個小時準備。”上述網聯平臺管理者坦言。

而“雙十一”之后，網聯又將面臨年底春節紅包時點，財付通紅包此前的高峰時點是20萬筆/秒，其中一些業務需要跨行而必須經由網聯完成，網聯平臺預估年底可支持18萬筆/秒。

“我不擔心技術，擔心非技術的人為因素。”上述網聯管理者說。

9月26日，網聯已完成了協同支付寶和五大行以及招行的“雙十一”一半業務量壓測。10月17日，央行會牽頭組織對技術進行初驗。

作為互聯網金融專項整治的配套措施，網聯的建設周期之短，被某傳統銀行行長稱為一個“奇跡”——2016年8月籌備，9月開始共建，今年3月末上線測試，6月末啟動支付業務切量。

今年8月初，央行支付結算司向有關金融機構下發《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》，要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。第三方支付直連模式行將終結。

在央行副行長范一飛提出“共建、共有、共享”之后，以BATJ(百度、阿里巴巴、騰訊、京東)為主的互聯網巨頭科技人員聚集在一起，組建了籌備團隊，也歷經了從競爭到合作的角色轉換。

面對技術能否支持以及利益如何平衡，網聯籌備組人員用“亦步亦趨，如履薄冰”詮釋當時面臨的境況。

在技術和股權問題上，網聯經歷了“三上三下”深入溝通，最終確定了“三分之二的股權基數來自市場份額，三分之一的股權基數來自貢獻投入，最后加權”的股權劃分參考標準。

最終公布的網聯股權結構設計顯示，央行系持股37%，其中支付寶和財付通以9.61%的相同股份位列第三方大股東，京東旗下網銀在線緊隨其后為第四大股東，持股4.71%，百度旗下百付寶科技公司持股2.42%。

如今，兩輪大考在即，這不僅是對網聯技術的大考，更是對新格局下、由以往競爭對手變身合作共有者的新型聯盟的考驗。

即使順利通過也僅僅是網聯生存下來的第一步，身處IT行業，20億元的資本金能燒多久?后續資金是增資擴股還是創造新的收入?除了政府監管行為之外，與現有的互聯網金融巨頭相比，網聯的優勢體現在什么地方?未來是否會出現網聯與作為股東的第三方支付機構間的商業競爭?

天生就坐在數據筐之中的網聯似乎已經嗅到了未來的機會。“網聯未來將是一體兩翼格局，核心業務做轉接清算，盡基礎設施職責。此外，利用大數據構建商業模式，產生增值服務;其次，提供金融云服務;再者，拓展跨境業務。”上述網聯平臺管理者說出了網聯未來的定位。

而在某互聯網金融巨頭人士看來，與網聯相比，現有的互聯網金融巨頭與客戶更為緊密，金融云也并非短時間就可以促成的事情。不過，有網聯平臺的人則認為，基于基礎設施做的金融云，可信度一定程度上高于企業的金融云。

沖刺峰值切量

“切量過程中，支付機構每天都有磕磕碰碰的事兒，但是總體還算順利。”上述籌備組人士說，“最大的困難是網絡支付市場野蠻生長五年，溝通協調是最有挑戰性的工作，利益訴求也非常多元化。從懷疑、質疑到看到真的落地了，看到真的行了才愿意放棄直連下的既得利益。”

6月30日，財付通和中國銀行每天以超200多萬筆的速度向網聯平臺遷移;8月中下旬，支付寶同平安、建行、招行等銀行的支付業務開始向網聯遷移，并在9月中旬啟動了7家大中型銀行(工、農、中、建、交、招商、平安)的切量工作。

網聯平臺日前的切量工作主要圍繞9家主付機構和18家商業銀行。截至9月中旬，主要的18家商業銀行已經初步完成接入。

9家支付機構由董監事會提名，包括支付寶、財付通、網銀在線、快錢、翼支付、百付寶、平安付、聯動優勢和中銀電商，市場總體份額達97%，其中，支付寶和財付通總份額超90%。因而，網聯平臺切量以兩家互聯網金融巨頭的切入為主要標志。

在某互聯網金融人士看來，網聯今年的切量計劃頗顯激進。

在“雙十一”，完成兩大巨頭50%的交易量的切入工作，完成其他支付機構70%的交易量切入工作。到今年底，完成兩大支付巨頭70%的交易量切入工作，完成其他支付機構所有交易量的切入工作。明年3月31日，完成兩大支付巨頭所有交易量的切量工作，明年6月30日實現直連切斷。

對于網聯而言，完全切斷直連模式的一個重要條件是，與支付機構直連的銀行需要接入網聯平臺。據《財經》記者了解，與支付機構存在直連的銀行數量達193家，網聯計劃今年底接入200家商業銀行和40家支付機構。

產品研發方面，網聯按照迭代發布、灰度上線原則，每個時間點版本上線一個新的功能，9月30日已經實現所有業務功能，預計12月31日實現一些非業務功能，并在年底完成產品研發。

央行統計數據顯示，2016年中國第三方支付累計交易81639.02億筆，金額99.27萬億元，同比增長99.53%和100.65%。

據《財經》記者了解，目前網聯每天的切量規模達1500萬筆。值得注意的是，網聯解決的是第三方支付與銀行直連清算問題，上述央行公布的數據還包括不涉及銀行的數據(第三方支付不同虛擬賬戶資金交易，例如零錢轉賬)，業內人士認為，截至明年6月末，網聯處理業務的筆數和規模都將小于上述數字，而未來零錢轉賬是否會通過網聯清算還未可知曉。

“多國”聯軍組合

2016年8月，網聯籌備組在北京西二環的金融街短租幾個公寓，來自多家支付機構的上百人，從之前的競爭對手變成了一起加班、共同研發的共事伙伴，他們調侃自己的辦公環境為鳥籠式辦公室。

“最初肯定很難，很多人都睡在辦公室。”對于歸屬感形成，網聯籌備組人員認為，一是有央行背書;二是籌備人員務實。

某央行人士表示，第三方支付市場經過多年高速發展已經慢慢進入有秩序狀態，清算碎片化以及寡頭壟斷的局面甚至閉環的形成存在諸多風險，第三方支付清算集中屬于更高層次的決定。“當這件事被套上國家使命，對國家和金融業都有巨大價值的時候，需要有一批能干實事的人來參與。”

籌備組負責人董俊峰，此前是中國銀行網絡金融部副總經理，也是最早接觸互聯網支付和電商業務的一批人，對如何把技術和人員很好融合起來擁有豐富的經驗。

百度開發者中心總負責人強群力也加入網聯籌備組，成為技術主要負責人，強此前曾在美國亞馬遜供職。此外，30家機構向網聯提供人才達百人，網聯籌備組的平均年齡在30歲左右，中層管理層不到35歲。

據《財經》記者了解，網聯從包括支付寶、財付通以及百付寶和京東等8家機構挑選了20個技術總監，并篩選出20個技術組件，其中6個組件已經應用。

例如云有三層，第三層SaaS網聯自己開發，底層和PasS層都要借助機構原有的力量，并與機構簽訂知識產權保護。與此同時，網聯也招納了一批技術新人，這些人則根據支付機構提供的源代碼實現二次開發，達到自主可控的提升。

據上述籌備組人士介紹，支付機構組件也不完全符合網聯平臺需要，個別組件需要切割和剪裁，選型是競優的過程，最后的方案也由公認選出。方案確定后購買設備，建設機房，安裝設備，調試網絡，選型、開發花費了4個-6個月時間，并行的機房同時推進，測試聯動花費一個多月時間。

“我們的工作節奏是每天工作12個小時，每周工作6天，有一些骨干人員一天工作時間可達15個小時，工作強度可達正常銀行的1.5倍-2倍。200人的團隊創造的是600人的產量。”上述籌備組人士坦言。

傳統集中系統的兩地三中心，是指一個正常的系統，同城放備用系統，另外還有一個城市備用。

對比傳統的清算中心系統，采用傳統的集中式架構，從立項到上線一般需要兩年到三年時間。

鑒于監管給網聯一年的籌備時間，以及網絡支付具有小額高頻等特點，網聯最終采用了分布式架構。網聯搭建系統的第一步并不是從零開始，而是站在了巨頭的肩膀上借力。

在金融街公寓備戰六個月后，網聯平臺于今年3月底進行灰度上線測試，在北京、上海、深圳三地租賃六個機房進行試運營。灰度上線測試后，網聯籌備組從金融街的幾個公寓搬到了北京金融街月壇中心。

上述研究網聯清算專家表示，之所以選擇北京、上海和深圳，源于80%銀行和支付機構都在這些地域，降低接入費用;第二，距離近可以降低通訊時間，減少交易時間。

據《財經》記者了解，網聯平臺后續在擴容中會增加第四個城市，目前涉及華北、華東和華南，未來第四個城市選在華中或者華西的可能性比較大，其中以成都和合肥可能性最大。

上述籌備組人士表示，網聯平臺采用的軟件技術基本上都是開源的軟件，而這些軟件都是機構做了多次迭代，相比傳統銀行，網聯技術從傳統的IOE結構轉到分布式架構，做的比較干脆，這為金融行業趟出一條新路。

從競爭到“共有”

央行旗下機構牽手多家支付機構共同籌備網聯平臺，實現從競爭到“共有”，是網聯平臺能夠誕生的重要基礎。

網聯成立之初的“共建、共有、共享”理念并非萌芽之初就有的。在去年8月份籌備組成立之前，支付清算協會就已經做了大量的準備工作，其中支付寶也參與其中嘗試了諸多探索。

“當時市場上的說法并非空穴來風，確實有支付機構提出讓它來開發系統、運營，協會掛牌的想法。”某知情人士說道。

實踐證明，這樣的想法根本不能得到市場的認同和最終落地。網聯平臺的使命是收編所有第三方支付清算業務，如果采用一家支付機構系統，就意味著其他支付機構的清算數據要轉移到這家機構系統之中。

根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2017年一季度中國第三方移動支付交易規模達到22.7萬億元，同比增長113.4%，環比增長22.9%。其中，支付寶的市場份額達到了54.0%，財付通市場份額達到了40.0%，其他眾多支付企業的市場份額之和為6.0%。

據《財經》記者了解，當時出于市場平衡需要，也曾一度考慮采用支付寶和財付通的業務系統，南北各設立一個中心。這樣的好處是采用中國現有的高端技術，加快平臺推出時間。

只是，擁有支付牌照的互聯網巨頭，除了阿里、騰訊之外，還有京東、百度。BATJ的市場競爭格局也一度對網聯南北中心構建方案形成掣肘。甚至曾有一個方案是央行自建中心，收編支付寶、財付通兩家中心，而這樣的方案制約點在于兩家機構中心內部結構、技術、標準都有所不同，整編已經長大的機構并非易事。

在斡旋了一段時間之后，網聯籌備轉由央行支付司牽頭，在支付清算協會指導下成立籌備組。彼時，央行分管支付的副行長范一飛會見上海副市長時，首次對網聯提出了籌建建議：“共建、共有、共享”。

“雖然簡短六個字，但是把網聯當時的窘境突圍了。”某接近央行人士說道。

不過，擺在籌備組負責人董俊峰面前的難題是，這六個字將如何得以實現。最后，用股權換共建的積極性，通過股權分散抑制一股獨大，并以市場份額、技術人力貢獻度劃分股權持有比例，實現共有，最后股東共享平臺。

當時對于網聯籌備組最大的難點不過兩點：一個是技術能否支持;二是能否平衡各方利益關系。“畢竟動了既得利益的奶酪。”籌備組管理層人士說道。

籌備組人員也透露，在這一年間，“累心、累腦”是董俊峰和整個籌備組的常態，因為在籌建過程中，技術選擇和股權博弈一直都是籌備組和支付機構爭論的焦點話題。

在技術和股權問題上，網聯采取較為公開透明的方式。例如，會有二十幾家支付機構都拿著不同的技術方案坐在一個會議室，對比、較量、爭論是選擇技術方案經常使用的方法。

除了技術，股權平衡則更為艱難。有的機構因為市場份額占比較高，曾在籌備之初開口就要30%的份額。網聯籌備組在股權問題上也曾召開幾次大型公開會議，用他們自己的定義就是“三上三下”，通過三次正式的溝通，確定大家都認可的股權劃分參考標準。

“股權份額的故事最多，很多支付機構都需要在會下擺平。”接近籌備組人士表示，最后，網聯股權持有的確立標準是，三分之二的股權來自市場份額，三分之一的股權來自貢獻投入，最后加權。

已經公布的網聯股權結構設計顯示，央行系持股37%，其中支付寶和財付通以9.61%的相同股份位列第三方大股東，京東旗下網銀在線緊隨其后為第四大股東，持股4.71%，百度旗下百付寶科技公司持股2.42%。

事實上，在股權劃分上，不論是支付巨頭支付寶、財付通，還是央行均有做出讓步。支付寶和財付通是逐漸收斂達到這個目標的，因為高股權就意味著高出資成本;而央行系最初希望用23%的股權享有37%的話語權，在支付機構的加壓下，央行最終還是選擇了同股同權。

“百度和京東的股權差距也比較大，因為京東在共建上的貢獻度高一些，提供的人員和技術都高于百度。”接近籌備組人士坦言。

某研究網聯清算的專家向《財經》記者表示，三方模式的直連清算屬于代理的清算模式，這種模式是兩兩間談利益。網聯是中央對手的清算模式，這種集約化的清算模式好處包括：效率提升、成本降低;可以有效控制之前銀行直連支付機構的風險敞口;對現有支付企業走出去提供后力，因為央行系持主要股份，網聯有國家背書。

東興證券分析認為，第三方支付相當于被央行收編，一方面，此前存在灰色地帶的直連模式下交易數據可以繞開監管的漏洞被堵上，國家金融監管安全得到了保障，另一方面，代表支付未來的第三方移動支付海量數據控制權被民營支付巨頭壟斷將不再可能，超級金融的巨大想象空間不復存在。支付巨頭因為仍然掌控著接入端的主動權和交易數據，利益并沒有受到侵害。一個好的市場一定是一個具備好的監管的市場。

支付寶網絡購物擔保支付模式問世之前，傳統四方模式包括收單、商戶、發卡行和銀聯，其中銀聯為銀行卡做轉接清算。隨著支付寶備付金賬戶開立的銀行數量不斷增加，便形成了與銀聯完全不同的三方模式，在這一模式中支付機構承擔了清算的工作。

備付金集中存管政策出臺之前，支付機構少則大概有10多個賬戶，多則有70多個賬戶，甚至再多達上百個賬戶。截至去年底保守估計，支付機構備付金有5000億元規模。

巨額的備付金不僅可以獲得高額的利息收益，通過支付賬戶獲得閉環的生態，一定程度上對我國貨幣體系也構成了影響。與此同時，多個備付金賬戶也給第三方支付行業帶來了非常大的隱患，近年來攜卷備付金跑路、挪用備付金現象時有發生，給行業帶來聲譽損失，也給客戶帶來巨大的經濟損失。

今年初，人民銀行印發《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，要求支付機構應將部分客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現全部客戶備付金集中存管。

某業內人士指出，網聯平臺與備付金集中是相輔相成的政策，在直連模式下，N家銀行和M家支付機構是N×M的關系，網聯出現之后，N家銀行連接網聯，M家支付機構連接網聯，鏈接數據變成M+N，連接束從平方級直接降到一次方級，實現數量級的下降，也能實現渠道成本和技術成本的下降，效率也會提升。

不過，市場仍然比較關注，網聯是否帶給所有的支付機構提供公允性。據接近網聯平臺人士介紹，網聯平臺提供公共服務的同時，還會提供增值服務。有一些小的支付機構也可以借助網聯提升談判權、定價權、風控緩釋等能力。

業內人士指出，直連模式下，商務關系以及標準都將發生重大改變時，新的技術和新的規則也將帶來新的秩序。

可持續愿景

對于網聯而言，沖刺上述兩個峰值點只是其在技術上得到認可，實現存活的第一步。作為央行指導單位，完全市場化運行的機構，網聯未來市場化程度值得關注。此外，網聯如何能夠可持續將是其不得不面對的問題。

據《財經》記者了解，網聯目前依然保持籌備之初的工作節奏，200人的團隊每天創造的是600人的產能，但是這些人卻罕見地還拿著原單位的工資。

網聯目前的資本金是20億元，身處非常燒錢的IT行業，業內權威人士預計大約可以維持2年-3年。而且，網聯在一段時間內都會為支付機構提供免費服務。

對于一個企業而言，除了增資擴股，最好的資金來源是有新的收入。當支付機構將清算量都切到網聯平臺上之后，天生就坐在數據筐之中的網聯是否會考慮一些未來的“錢景”?

對于網聯清算平臺的管理團隊，央行目前指派、提名蔡洪波、董俊峰兩人，其他人員任職給網聯一定的市場化空間。目前網聯團隊中三分之二是技術人員，并自認為，網聯更像服務金融的金融科技公司(fintech)。

據《財經》記者了解，未來，網聯或將觸角延伸到大數據和金融云以及幫助支付機構向海外拓展等業務。而作為這家平臺最寶貴的初始財富，從支付機構借調的三分之二的人都將留在這里，來見證推動網聯未來的發展。

接近網聯人士向《財經》記者表示，可以判斷，未來兩年到三年，基礎設施肯定是網聯的主業，也是其安身立命之本，基礎設施理論上不能以盈利為中心，但是起碼打平成本，肯定要有盈利模式。

“一年100萬億元的資金通過清算平臺流轉，每天5.2億筆，一年1700億筆的交易，在體系內流轉，你想想會帶來多大的數據量，但是網聯不過資金流，都是信息流。”上述接近網聯人士說道。網聯未來肯定會有數據服務，但是這個數據服務誰?是個人征信、企業征信還是反欺詐，或者是市場化的畫像服務，這都需要央行提供網聯一個方向，不過，可以肯定的是，網聯不會讓自己的數據沉睡。

網聯的股東們對數據并不陌生，特別是支付寶和財付通以及京東金融等對大數據的運用都很有經驗，相對來講這些機構的數據都有一定的閉環特征，網聯未來是否會與自己的股東存在競爭不得而知。不過，網聯如果實現盈利，每一個股東也都會分有一杯羹，這就是最初“共享”理念。

作為國家隊的一員，網聯雖然屬于混合所有制，但是央行系擁有相對控股的股份占比，包括國家外匯管理局以及中國銀行間市場交易商協會對網聯未來的發展都或帶來一定積極影響。

在每一次網聯的話題中都離不開銀聯的影子。監管一直認為網聯和銀聯可以實現差異化競爭發展，而在線下支付業務向線上支付業務遷移時，銀聯也在極力開拓線上業務，這種業務的重點與差異定位本身就存在矛盾。

從現在來看，網聯還不足以和銀聯相比，上述業內專家表示，“銀聯擁有龐大的資產，銀聯業務在清算之外，涵蓋收單、支付、錢包、二維碼等。網聯僅僅是清算一鏈。”

據《財經》記者了解，此前通過銀聯清算的幾十家的支付機構還沒有被要求斷掉，但是不建議走流量，而在網聯建立新秩序之后，所有支付機構都要和網聯建立鏈接。

業內人士指出，未來網聯的機會很多，可以為銀行二三類賬戶跨行鑒權提供服務，也可以嘗試將現有閉環的二維碼支付進行碼制統一，這又將是一層利益分配，這些都需要前瞻性布局研究。

不過，再好的愿景也要先成功通過這次大考!

【來源：財經雜志】