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文/秋源俊二

近日，隨著微眾銀行又一重要標(biāo)志性人物鄭新林的離職，讓大眾關(guān)注的焦點(diǎn)又一次聚集在互聯(lián)網(wǎng)銀行身上。

以前，關(guān)于公司人員離職問(wèn)題，馬云說(shuō)過(guò)大概莫過(guò)兩個(gè)因素：一是心委屈了；二是錢(qián)給的不夠。

這次離職，筆者將從人力資源角度，展開(kāi)解讀。

組建的“豪華”高管陣容，目標(biāo)是啥？

大家可以翻看微眾銀行高管履歷，具體如何光鮮亮麗，這里就省略不談了。只單單談?wù)?，相?duì)于網(wǎng)商銀行，微眾的為何這么靚眼，這里筆者提出自己的看法：

√、通過(guò)監(jiān)管部門(mén)任職資格審核

不知道各位注意到?jīng)]，微眾和網(wǎng)商銀行的持股比例，都是30%。

這其實(shí)就是關(guān)于組建民營(yíng)銀行的持股比例限制，監(jiān)管層擔(dān)心，銀行大股東利用自己特殊身份，在銀行借款。大家可以簡(jiǎn)單理解為“銀行大股東自融”（和P2P自融類似）。

同理，在任職資格方面，央行和銀監(jiān)會(huì)都有規(guī)定，具體條款如下：有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；

由于騰訊在金融方面，缺乏經(jīng)驗(yàn)；自身高管，不具備有類似于阿里小貸那樣金融機(jī)構(gòu)的資格；因此通過(guò)外力，有助于民營(yíng)銀行牌照的獲取。

√、騰訊自身缺乏金融基因，用“華麗”高管陣容借勢(shì)

騰訊和阿里不一樣，螞蟻金服基于阿里電商基因，天生就能在供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融方面做文章。螞蟻金服現(xiàn)在的如日中天的地位，大部分原因，就是基于此。

缺乏金融基因，借著高管的靚麗履歷，無(wú)疑是重大加分。

離職背后，原因在哪里？

目前市面上的解讀，分為三類原因：一、“平安系”和“非平安系”內(nèi)部派系斗爭(zhēng)

二、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的人，不適應(yīng)新興互聯(lián)網(wǎng)銀行

三、微眾還在磨合期，而且是最劇烈的時(shí)候

這些解讀，應(yīng)該說(shuō)，是有道理的，但根本原因卻不是這些。

從馬斯洛的層次需求理論，我們可以知道，對(duì)于高管而言，更多的是人際關(guān)系和成就需求。我們?cè)俜催^(guò)頭看看，微眾銀行近期發(fā)展頻頻受阻。（網(wǎng)商銀行，已經(jīng)貸款90億給淘寶、天貓商戶）

對(duì)于追求事業(yè)的高管們，狀態(tài)自然受到嚴(yán)重影響。加上或有或無(wú)的銀行派系，公司政治之爭(zhēng)，不離職才怪。

微眾銀行自身發(fā)展受限，除了自身金融基因缺乏外，還有那些主要因素呢？

政策因素，才是罪魁禍?zhǔn)住?/p>

政策牽制一：遠(yuǎn)程開(kāi)戶是禁飛區(qū)

銀行這個(gè)行業(yè)有這么句話：存款立行。

雖然是互聯(lián)網(wǎng)銀行，但根基還是銀行。由于無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)，在開(kāi)設(shè)銀行賬戶方面，是停滯不前的。因此互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)戶，難以做到強(qiáng)實(shí)名制，只能做到弱實(shí)名制。

當(dāng)前，最主要的問(wèn)題，就在于遠(yuǎn)程開(kāi)戶不被監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許。

說(shuō)的直接點(diǎn)，就是你要開(kāi)設(shè)銀行賬戶，必須要去銀行線下網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)戶，不被認(rèn)可。（可能原因是，你并不是真正的想開(kāi)設(shè)賬戶，可能你被人脅迫，開(kāi)了一個(gè)賬戶，用于某些非法活動(dòng)，而去銀行網(wǎng)點(diǎn)，就不可能存在這樣的情況）

但筆者看來(lái)，最主要原因，還是在于既得利益者，不愿意讓互聯(lián)網(wǎng)銀行這種民間資本，分享銀行存款這樣的低成本資金。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶，真的不可以嗎？以前炒股開(kāi)戶，必須去營(yíng)業(yè)部，現(xiàn)在不是互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)戶了嗎？為何銀行不行？

說(shuō)白了，還是利益問(wèn)題。大家翻一翻上市公司年報(bào)，就知道銀行業(yè)在整個(gè)上市公司的總利潤(rùn)中，占比多高。

由于傳統(tǒng)銀行，都有線下網(wǎng)點(diǎn)，屬于重資產(chǎn)模式；互聯(lián)網(wǎng)銀行，屬于輕資產(chǎn)模式，在成本和費(fèi)用方面，天生就比傳統(tǒng)銀行有優(yōu)勢(shì)。

這不是和電商，例如淘寶、京東，給傳統(tǒng)零售業(yè)帶來(lái)的沖擊一樣嗎？去冷清商場(chǎng)的看看，現(xiàn)在的活躍程度大不如前，或許這就是結(jié)論。大家看看蘇寧在七八年前有多火，現(xiàn)在呢？

老大的奶酪隨便想動(dòng)就能動(dòng)嗎，太傻太天真了?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不能吸收儲(chǔ)蓄，還玩?zhèn)€啥啊，高管不辭職，那才是混日子。

政策牽制二：組建銀行，任職高管資歷

在筆者先前的一篇文章中，有談到過(guò)微眾銀行當(dāng)初的一些做法，為了能夠盡可能合規(guī)，拿到民營(yíng)銀行牌照，采取了投機(jī)取巧的辦法，利用這些“工具性、過(guò)渡性質(zhì)”的高管，現(xiàn)如今離職，就很正常了。因?yàn)?ldquo;你”用完了。

其實(shí)，各位讀者，看著董事長(zhǎng)顧敏是否離職就夠了，其他人都可以換。（具體參見(jiàn)筆者先前拙著《從微眾銀行、騰訊金融的雙布局，看馬化騰玩轉(zhuǎn)互金》）

微眾銀行的困境，高管頻繁離職，原因大致來(lái)源于此，政策，才是根本原因。

作者 秋源俊二  微信公眾號(hào) QYJEQYJE